Схема № 3 была единодушно одобрена исполнительным органом ООО «Общество развития Гальбштадт» и ООО «Жилищное общество Гальбштадт» в ходе совещания 11 июля 1999г. как наиболее целесообразная, отвечающая интересам организаций и потому подлежащая применению в ходе реализации проекта.

Для реализации второго направления деятельности можно предложить следующие три схемы реализации проекта по направлению 11.

Схема № 1 предусматривает куплю-продажу земли между продавцом и покупателем непосредственно и долевую куплю-продажу жилого дома ООО «Жилищное общество Гальбштадт» и покупателю. Размер долей определяется конкретной платежеспособностью покупателя, но не может быть ниже установленного предела. Например, доля покупателя составляет 1/10, а доля ООО «Жилищное общество Гальбштадт» - 9/10. Каждый оплачивает свою долю из собственных средств.

Договорная схема выглядит следующим образом:

Недостатком данной схемы является то обстоятельство, что залог при продаже в кредит, согласно п.5 ст.488 ГК РФ, возникает лишь на 9/10 долей жилого дома. На оставшуюся долю дома в размере 1/10 требуется отдельный договор залога (ипотеки). Аналогичное требование распространяется на возникновение договора залога (ипотеки) земельного участка.

Еще одним недостатком данной схемы являются правоотношения, вытекающие из общей долевой собственности на дом. Там же необходимо будет учитывать очевидные желания покупателя осуществлять залог имущества, приобретенного им за счет собственных средств.

Схема № 2 базируется на положениях ст.77 ФЗ «Об ипотеке» о возникновении залога жилых домов, полученных за счет кредита банка или иной кредитной организации.

При этом необходимо учитывать, что банки в настоящий момент не заинтересованы в долгосрочном кредитовании. Для них характерна работа «на коротких деньгах» за определенную комиссию, поэтому в реализации данной схемы необходимо предусмотреть обязательность последующей уступки банком права требования по кредитному договору, обеспеченному залогом (факторинг). При этом фактор (финансовый агент), представляющий интересы ООО «Жилищное общество Гальбштадт», должен иметь лицензию на право осуществления операций факторинга.

Возможная схема выглядит следующим образом:

Данной схеме присущи все недостатки, характерные для схемы № 2 направления I. Кроме того, при обращении взыскания в соответствии с действующим законодательством РФ земельный участок не может перейти в собственность фактора - иностранного юридического лица (за исключением случая, когда в этом качестве будет привлечен нерезидент РФ, представляющий интересы ООО «Жилищное общество Гальбштадт»).

Схема № 3 была признана исполнительным органом ООО «Общество развития Гальбштадт» и ООО «Жилищное общество Гальбштадт» наиболее оптимальной.

От схемы № 3 направления I ее отличают исходные данные - наличие третьего лица (продавца) и дополнительного объекта оборота (земельного участка), а от схемы №1 направления II -отсутствие коллизий общей долевой собственности. Сумма, которую вносит покупатель в размере 10% от стоимости дома в качестве задатка, или предоплаты, по предварительному договору засчитывается в выкупную цену. Если платежеспособность покупателя оставляет желать лучшего, можно ограничиться приобретением им в собственность земельного участка с последующим оформлением на него залога (ипотеки).

Примечание: Важным условием реализации проекта является правовой статус земельного участка. Участок должен иметь назначение под индивидуальное жилищное строительство и личное подсобное хозяйство. В состав земельных участков ни в коем случае не должны входить сельскохозяйственные угодья из состава полевых земельных участков личных подсобных хозяйств, поскольку эти угодья согласно ч.1 ст.63 ФЗ «Об ипотеке» не могут быть предметом залога (ипотеки).

Ипотека земельного участка вместе с жилым домом предусмотрена законом (абз.1 ст.69 ФЗ «Об ипотеке») и позволяет установить более высокую степень правовой защиты прав залогодержателя, в качестве которого выступает ООО «Жилищное общество Гальбштадт». Оборотоспособность указанных земельных участков допускается действующим законодательством, а также Указами Президента РФ от 14 февраля 1996г. № 198, от 16 мая 1997г. № 485 и от 26 декабря 1997г. № 1263

Последовательность сделок и юридических действий по данной схеме фиксируется всеми сторонами в предварительном договоре. Это обстоятельство позволяет в случае уклонения одной из сторон от точного и своевременного исполнения обязательств требовать их исполнения путем заключения соответствующих договоров или совершения юридических действий в судебном порядке.

На рис.3.3.6. были использованы следующие обозначения:

[] - договор купли-продажи жилого дома в кредит с последующим залогом и договор ипотеки (залога) земельного участка могут быть объединены в одном договоре (п.З ст.421 ГК РФ). Однако в любом случае указанные договоры заключаются у нотариуса одновременно.

чВ*- государственная регистрация права собственности покупателя на жилой дом Qy - государственная регистрация права залога ООО «Жилищное общество Гальбштадт» на жилой дом, принадлежащий покупателю

(Ri) ичКу - производятся регистрирующим органом одновременно.

Условия оплаты нотариальных услуг и государственной регистрации.

Последовательность действий по схеме №3 второго направления деятельности выглядит следующим образом.

1. Покупатель самостоятельно либо при содействии ООО «Жилищное общество Гальбштадт» находит удовлетворяющий его жилой дом с земельным участком, которые их собственник имеет намерение продать. ООО «Жилищное общество Гальбштадт» проводит юридическую и экономическую оценку предмета сделки. В случае согласия ООО «Жилищное общество Гальбштадт» стороны подписывают предварительный договор. Данная схема напоминает лизинговые операции. Однако схема лизинга не может быть применена к жилому фонду, поскольку согласно действующему законодательству (включая федеральный закон «О лизинге» от 29 октября 1998г. № 164-ФЗ) жилой фонд не может быть предметом лизинга, так как он предназначен для проживания граждан, а не для предпринимательской деятельности.

2. Предварительный договор включает в себя следующие условия:

а) обязанность продавца и покупателя (физических лиц) заключить договор купли-продажи земельного участка на условиях и в сроки, установленные предварительным договорам;

б) обязанности покупателя дать нотариально удостоверенное обязательство покупателя и совершеннолетних членов его семьи об отказе от права пользования жилым домом в случае обращения на него взыскания (в соответствии с п.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке»);

в) обязательства продавца продать, а ООО «Жилищное общество Гальбштадт» купить жилой дом в кредит с залоговым обязательством на условиях и в сроки, установленные предварительным договором;

г) обязательства ООО «Жилищное общество Гальбштадт» продать, а покупателя купить жилой дом в сроки, установленные предварительным договором;

д) обязательства покупателя заложить земельный участок в обеспечение выполнения обязательств покупателя по договору купли-продажи жилого дома в кредит с последующим залогом;

ж) обязательства покупателя о внесении задатка, или частичной предоплаты, в счет выкупной цены жилого дома. Предварительный договор может и не содержать положений о задатке в случае, если одновременно с договором между ООО «Жилищное общество Гальбштадт» и покупателем подписывается соглашение о задатке с указанием его размера и условий зачета;

з) обязательств сторон по распределению бремени расходов по государственной регистрации и нотариальному удостоверению договоров;

и) положение, согласно которому ООО «Жилищное общество Гальбштадт» не несет перед покупателем никакой ответственности (включая обязательства по задатку) в случае, если неисполнение или ненадлежащее исполнение ООО «Жилищное общество Гальбштадт» своих обязательств вызвано ненадлежащим исполнением своих обязательств продавцом либо покупателем;

к) обязанность продавца передать жилой дом непосредственно покупателю и обязанность покупателя принять жилой дом непосредственно у продавца.

3. После подписания предварительного договора покупатель предоставляет ООО «Жилищное общество Гальбштадт» нотариально удостоверенное обязательство (включая совершеннолетних членов семьи покупателя) об отказе от права пользования жилым домом в случае обращения на него взыскания.

4. После исполнения покупателем условий п. 3 ООО «Жилищное общество Гальбштадт» заключает договор купли-продажи жилого дома с продавцом и регистрирует право собственности на свое имя. Перед заключением вышеуказанного договора продавец (покупатель) предъявляет договор купли-продажи земельного участка между продавцом и покупателем и документ о том, что договор подан ими на государственную регистрацию (заявление в филиал Центра по регистрации со штампом и подписью о приеме).

5. По предъявлении покупателем документов о праве собственности на земельный участок, расположенный под жилым домом, и наличии у ООО «Жилищное общество Гальбштадт» свидетельства о праве собственности на жилой дом ООО «Жилищное общество Гальбштадт» и покупатель одновременно заключают нотариально удостоверенные договора купли-продажи жилого дома в кредит с последующим залогом (ипотекой) и договор ипотеки земельного участка, расположенного под жилым домом. Возможно заключение одного договора, включающего обе позиции, - по усмотрению нотариуса.

6. Вышеуказанные договора подлежат государственной регистрации. При этом покупатель оплачивает возникновение права собственности на свое имя, а ООО «Жилищное общество Гальбштадт» - регистрацию соглашения о залоге. Если связать ипотеку земельного участка с куплей-продажей дома, то можно переложить расходы по государственной регистрации условий по ипотеке на покупателя. Для него это составит 1 ММРОТ. Однако эту возможность предстоит выяснить на месте.

Исходя из вышеизложенного, точную оценку затрат на государственную регистрацию на территории Алтайского края в настоящий момент дать затруднительно. Точным является лишь размер затрат на государственную регистрацию перехода прав собственности на жилой дом ООО «Жилищное общество Гальбштадт» - ММРОТ. По ипотеке это будет составлять либо 20 ММРОТ (10 - за жилой дом, 10 - за земельный участок), либо при смешанном договоре все расходы лягут на покупателя в размере 1 ММРОТ. Все зависит от конструкции договоров, которые предстоит проработать с нотариусом.

Общие примечания уплаты за государственную регистрацию:

Согласно расценкам за государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, утвержденным Постановлением администрации Алтайского края от 19 марта 1998г. № 158 (с последующими изменениями), плата за государственную регистрацию подлежит обложению НДС (п.24 Постановления). Однако согласно закону «О налоге на добавленную стоимость» (подпункт «И» п.1 ст.5) регистрационные сборы, взимаемые государственными органами, обложению налогом на добавленную стоимость не подлежат. Видимо, вышеуказанное положение закона еще предстоит разъяснить местным налоговым органам в Алтайском крае.

В заключение можно сделать следующие выводы.

1. Из всех представленных выше схем по обоим направлениям наиболее предпочтительными являются схемы № 3, которые предусматривают:

а) осуществление деятельности в рамках существующей правоспособности ООО «Жилищное общество Гальбштадт»;

б) гарантии, которые предусмотрены действующим законодательством, применительно к рассматриваемым случаям, с учетом исходных данных. Не допускаются очевидные разрывы между отдельными их элементами, фиксируемыми договорными отношениями;

в) все действия взаимосвязаны заинтересованностью покупателя. Ему принадлежит инициативная роль, инспирируемая ООО «Жилищное общество Гальбштадт»;

г) при реализации указанных схем ООО «Жилищное общество Гальбштадт» получает максимальные гарантии, которые предусмотрены действующим законодательством применительно к рассматриваемым случаям, с учетом исходных данных, существующих на момент совершения сделок.

2. Для реализации направления II необходимо провести работу с Алтайским краевым центром регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (г.Барнаул) на предмет введения в перечень регистрационных действий регистрации права пользования жилым помещением, согласно ст.292 ГК РФ. Вышеуказанное право прекращается с момента обращения взыскания на жилой дом. Это позволит снизить социальные риски при выселении покупателей, не исполняющих свои обязанности по договору купли-продажи. Кроме того, целесообразно предусмотреть возможность предоставления выселяемым жильцам жилых помещений на условиях коммерческого найма по нормам общежития. Для этих целей, естественно, должен предоставляться самый непрезентабельный жилой фонд.

Реализация пилотного проекта внедрения жилищной программы позволит внести коррективы и уточнить детали используемого варианта либо сделать более полную привязку к конкретным обстоятельствам. Необходимые документы в настоящее время находятся на стадии разработки.

В итоге хотелось бы отметить, что разработка и реализация представленных выше и подобных программ не только на региональном, но и на федеральном уровне позволит создать финансовую базу для ипотечного кредитования и повысить инвестиционную активность населения, которое будет иметь стимул для вложения своих финансовых и иных имущественных средств (например, старых квартир, находящихся в их собственности) в сферу жилищного строительства, приведет к неизменному развитию системы ипотечного кредитования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в России и за рубежом, можно сделать следующие выводы.

1. Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

К настоящему времени в жилом фонде России сохраняется значительная часть домов с неблагоустроенными квартирами, из которых около 1,3% размещены в ветхих и аварийных домах, а также индивидуальные частные дома. При этом основная часть вновь вводимого жилья сооружается на основе технических и архитектурно-планировочных решений, сложившихся в 70-80-е годы и во многом морально устаревших. К тому же в строительстве и при эксплуатации жилья используют устаревшие технологии, материалы, которые энерго-и материалоемки.

В связи с этим опасной становится тенденция роста стоимости строительства, делающая вновь возводимое жилье все менее доступным для населения и вызывающая сокращение спроса, а следовательно, и объема производства. В конечном итоге это создает кризис системного характера, заметно усилившийся в условиях ухудшения макроэкономической ситуации и очередного резкого падения жизненного уровня населения после известных решений в августе 1998г.

Сложившаяся проблемная ситуация в экономике серьезно ухудшает положение и населения, и предпринимателей, и финансистов, и государства, интересы которых сейчас более, чем когда-либо ранее, сходятся в том, что в основе решения жилищной проблемы лежит создание и развитие национальной системы ипотечного кредитования.

2. Внедрение в деловой оборот выдачи кредитов на покупку жилья гражданам, имеющим надежное обеспечение их возврата в виде реальной собственности (приобретенного объекта недвижимости), могло бы дать:

• постоянный и существенный приток денежных средств на рынок жилья;

•оживить строительство и сопряженные с ним секторы промышленности;

•сохранить и расширить рабочие места;

• повысить доходы населения и бюджеты всех уровней.

3. Становление ипотеки и системы ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами, как:

• недостаток ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования;

•отсутствие государственной поддержки и льготного налогообложения для инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредиты;

• недостаточная разработка законодательной базы ипотечного кредитования;

•отсутствие вторичного рынка закладных.

4. Масштаб проблем развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, а также их сложность и комплексность требуют при их решении использовать программный подход, предпринимать максимально быстрые действия и всемерно использовать мировой опыт, опираясь на международное сотрудничество.

Успех конкретной программы будет зависеть от привлечения в эту сферу всех возможных источников ипотечного кредитования жилья - кредитных ресурсов ипотечных и универсальных банков, индивидуальных, корпоративных и институциональных инвесторов.

5. В целях развития ипотеки в России необходимо создавать системы ипотечного кредитования и системы управления рисками как альтернативного способа страховой защиты от рисков, возникающих при ипотечных операциях

Организация управления рисками необходима для равномерного распределения бремени финансовых расходов по защите от рисков между субъектами, принимающими участие в ипотечных правоотношениях. Сейчас, в различных ипотечных программах явно просматривается стремление кредиторов переложить риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них осуществлять в основном посредством страхования. В результате значительно увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика.

Что же касается развития системы ипотечного кредитования, то сегодня в России необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Без какого-либо одного звена функционирование системы может оказаться неэффективным. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости, страхование, процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и механизм регистрации ипотеки.

Существенное значение будет иметь практика рассмотрения судебными органами дел по заложенному недвижимому имуществу. В данном вопросе должна быть заявлена жесткая позиция судебной власти в отношении неплательщиков.

Особенно необходимо выработать общие требования к режиму работы рынка ипотечного кредитования на этапе его становления на первое время. Важно и то, что выбор тех или иных схем ипотечного кредитования (у каждой из них могут быть свои специфические ограничения) зависит от особенностей налоговой системы. Различные изменения вынуждают вносить соответствующие коррективы в ипотечную программу. В связи с этим необходимо пересмотреть принципы налогообложения доходов от продажи недвижимого имущества, а также ставки налогов, государственных пошлин и иных сборов при оформлении таких сделок.

Многое зависит и от Центрального банка РФ. Должна быть создана система специального лицензирования ипотечных банков (законодательное установление статуса ипотечных банков по аналогии с инвестиционными). Отобранным для участия в системе ипотечного кредитования банкам могут быть предоставлены определенные льготы в осуществлении их деятельности.

Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран. Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

СПИСОК БИБЛИОГРАФИЧЕСКИХ ИСТОЧНИКОВ

1. Антонов Л.Н. Залог и кредитный риск // Банковское дело. - 1995. - № 5. - С. 5-7.

2. Балабанов И. Т. Операции с недвижимостью в России. - М: Финансы и статистика, 1996.

3. Банкам дали отмашку на ипотечное кредитование. Они обещали подумать // Эпиграф. -1998. —№30.-С. 3.

4. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 1997.

5. Банки. Инвестиции. Недвижимость: Материалы Второго Международного банковского конгресса стран Азиатско-Тихоокеанского региона [Владивосток 1996]. - Владивосток: Дальнаука, 1996.

6. Баскаев К. Бесплатного жилья не бывает // Экономика и жизнь.- 2000. - № 7. - С. 29.

7. Беленький В.Н. Ипотека: Проблемы и решения // Финансовый бизнес. - 1994. - № 8. - С. 10-14.

8. Беленький В.Н. Как обеспечить надежность // Деловой мир. - 1995. - № 8. - С. 5.

9. Бубнова К. Страхование права собственности на недвижимость // Риэлтер. - 1998. - № 2. -С.15-21.

10. Бубнова К. Страхование рисков при кредитовании // Риэлтер. - 1998. - № 3. - С.7-9; № 4

-С. 15-18.

11. Бусов В.И. Проблемы организации ипотечного бизнеса // Деньги и кредит. - 1996. — № 2.

— С. 58-60.

12. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США.—Екатеринбург: Урал. Гос.Экон.Ун-т, 1998.—97с.

13. Верганова Е.В., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. Анализ достоинств и недостатков схем ипотечного кредитования// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 6)/ Отв. ред А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 2000. - С.45-47.

14. Воеводская Н.П., Пантелеев В.В. Жилищное кредитование // Деньги и кредит. - 1996. — № П. —С. 52-56.

15. Возможные источники инвестирования в Новосибирской области // Эпиграф. - 1995. -№ 30.-С. 1.

16. Волочков Н.Г. Справочник по недвижимости. - М.: ИНФРА-М, 1996.

П.Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: Зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. - 1995. - № 11. - С.135-145. 18. Вылезайте из ракушек // Коммерсант. - 1999. - № 181. - С. 7.

19. Горемыкин В.А. Российский земельный рынок. - М., 1996.

20. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: Регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. - М.: «Филинъ», 1999. - 144 с.

21. Гражданский кодекс РФ. Ч. 1,2.- М., 1996.

22. Гражданское право. Ч. 1 / Под ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергеева. - СПб.: Теис, 1996.

23.Дедиков А.В., Касаткина Л.П. Ипотечное кредитование: Становление и направления развития // Управленческие и экономические проблемы современной России. -Н.Новгород, 1996.-С.191-194.

24.Дестресс М. Ипотека и ипотечное кредитование // Деньги и кредит. - 1995. - № 8. — С.48-51.

25. Ельцов МИ. Перспективы развития ипотечного кредитования в России// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2000. - С.65 - 66..

26. Жилищная экономика: Пер.с англ. / Под ред. Г. Поляковского. - М.: Дело, 1996. - 224 с.

27. Жилищный кодекс РСФСР от 24 июня 1983 г. с изменениями и дополнениями.

28. Жилье: Информационно-правовой сборник. - СПб., 1996.

29. Жуков И.В., Щербаков А.И. Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Сб. научи. тр./Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 1998.-С. 98- 101.

30. Завидов Б.Д. Комментарий к федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - М.: Издательство «ПРИОР», 1998. - 160 с.

31. Залог в банковском кредитовании // Бизнес и банки. - 1995. -№ 21. - С.8.

32. Зеленков А. Хотите построить дворец? Заложите свою хижину! // Клуб потребителей. — 1998. — № ПО.-С. 1.

33. Зенец Н. Возможности ипотечного кредитования // Экономист. - 1997. - № 4. — С.93-95.

34. Золоторев И.И., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. Инвестиции в жилищное строительство// Экономика и предпринимательство в строительстве: Сб. научи, тр. (выпуск 6)/ Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 2000. - С.45 -47.

35. Золотарев И.И., Ивасенко А.Г., Соколов В.Н. Развитие системы долгосрочного жилищного кредитования населения в России - важнейшая социально-экономическая задача стабилизации общества// Прогнозирование развития регионального строительного комплекса. - Новосибирск: НГАСУ, 1998. - С. 43 - 46.

36. Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: Сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие. -Новосибирск: НГАЭиУ, 1996.

31. Ивасенко А.Г., Казаржевская B.C., Зыкова О.С., Казаржевская Е.С., Соколов В.Н. Особенности ипотечного кредитования в Сибири// Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента». - Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 166-172.

38. Ивасенко А.Г., Литвинова О.В., Соколов В.Н. Ипотечное кредитование: анализ и перспективы// Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента». - Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 173-179..

39. Ивасенко А.Г., Михайлова Е.М., Соколов В.Н. О схеме проведения ипотечного кредитования в России// Проблемы современной экономики и педагогики: 56-я научно-техническая конференция профессорско-преподавательского состава НГАСУ. -Новосибирск: НГАСУ, 1999. - С. 13-14.

40. Ivasenko A.G., Opolskaya N У., Sokolov V.N. The stake of percent on hipothecary credit: methodology and problem of payment in Russia // The Third Russian-Korean International Simposium on Science and Technology KORUS'99 Novosibirsk State Technical University. -Novosibirsk, 1999. -C. 111.

41. Ивасенко А.Г., Опольская Н.В., Соколов В.Н. Источники финансирования жилищного строительства в России: Поиск оптимального варианта //ВОСТОК-СИБИРЬ-ЗАПАД. Всероссийский экономический форум. СИБИРЬ: ЭКСПОРТ-ИМПОРТ. Международная промышленная выставка. Тезисы докладов./ Новосибирск: СГГА, 1999. - 72 с.

42. Ивасенко А.Г., Опольская Н.В.. Соколов В.Н. Международный опыт финансирования жилищного строительства// Сбоник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента» (выпуск 2). - Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 133-141.

43. Ивасенко А.Г., Опольская Н.В.. Соколов В.Н. Организационно-эконо-мические и правовые вопросы ипотечного кредитования в России // Социальные приоритеты и механизмы их реализации: Материалы научной сессии преподавателей НГАЭиУ. 28-30 апреля 1999 г. - Новосибирск: НГАЭиУ, 1999. - 158 с.

44. Ивасенко А.Г., Опольская Н.В., Соколов В.Н. Применение моделей рефинансирования ипотечных кредитов в международной практике // Вестник Сибирской государственной геодезической академии. - Новосибирск, 1999. -Вып. 4. - 183 с.

45. Ивасенко А.Г., Соколов В.Н. Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования и перспективы снижения цен на жилье // Современные проблемы геодезии и оптики. Международная научно-техническая конференция, посвященная 65-летию СГГА-НИИГАиК, 23-27 ноября 1998 г.: Тез. докл. - Новосибирск: СГГА, 1998. - С.295.

46. Ивасенко А.Г., Соколов В.Н. Факторы, препятствующие формированию рынка ипотечных жилищных кредитов // Современные проблемы геодезии и оптики. Международная научно-техническая конференция, посвященная 65-летию СГГА-НИИГАиК, 23-27 ноября 1998 г.: Тез. докл. - Новосибирск: СГГА, 1998. - С.293.

47. Ивасенко А.Г., Соколов В.Н. Финансово-экономические аспекты новосибирской областной целевой программы «Жилище» // Современные проблемы геодезии и оптики. Международная научно-техническая конференция, посвященная 65-летию СГГА-НИИГАиК, 23-27 ноября 1998 г.: Тез. докл. - Новосибирск: СГГА, 1998. -С.294.

48. Ивасенко А.Г., Соколов В.Н., Вернова Е.В. Проблемы планирования темпов жилищного строительства и распределения муниципального жилья // Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию. Сборник докладов и сообщений к международной научно-практической конференции. - Новосибирск: МАН, 2000. - С. 103 -107.

49. Ивасенко А.Г, Соколов В.Н. Ерохин А.А. Ипотека в Новосибирске: проблемы и перспективы развития// Сбоник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента» (выпуск 2). -Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 123-132.

50. Ивасенко А Г, Чугунова О.А., Соколов В.Н. Эффективность инвестиций и пути ее повышения в строительстве жилья через механизм ипотечного кредитования// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Сб. научи, тр./ Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 1998. - С. 75-78.

51. Информбанк II Банковское дело. - 1999. - № 9. - С. 40.

52. Ипотека в ФРГ // Бизнес и банки. - 1995. -№ 5-6. - С. 7.

53. Ипотека - государство билось об заклад // Директор. - 1995. - № 1. - С. 20-21.

54. Ипотека на рубеже столетий // Бизнес и банки. - 1994. - № 26. - С. 8.

55. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: Издательский дом «Аудитор», 1999.

56. Каноков А.К развитию залогового кредитования // Российский экономический журнал. -1996.-№5/6.-С.52-55.

57. Кирсанова А.В. Ипотека как способ преодоления инвестиционного кризиса // Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию: Материалы к международной научно-практической конференции 10 февраля 2000 г. - Новосибирск, 2000.-С. 180-181.

58. Климович М. Московская приватизация: Ипотечные механизмы выкупа недвижимости // Российский экономический журнал. - 1996. - № 4. - С. 18-22.

59. Ковалев А.П. Как оценить имущество предприятия. - М., 1996.

60. Коган В.И. Пути решения жилищной проблемы в России. - СПб., 1996.

61. Концепция международной программы по ипотечному кредитованию жилищного строительства в России «Дом для Вашей семьи». - М.: Российская ипотечная ассоциация, 1998. - 82с.

62. Копейкин А., Стебенев Л.. Скоробогатько Б., Пенкина И. Развитие ипотечного кредитования в России // Рынок ценных бумаг. - 1998. - № 8. - С.26.

63. Косарева Н.Б. Ипотечный кредит на покупку жилья // ЭКО: Экономика и организация производства.- 1995. -№ 11. — С. 171-184.

64. Котов В.В., Емелин В.И. Жилищный рынок: Проблемы, пути реше-ния. - СПб, 1996.

65. Кравцов А.Б., Опольская Н.В., Соколов В.Н. Титульное страхование как способ защиты при ипотечных операциях// Современные проблемы геодезии и оптики. L научно-техн. конф. Тезисы докл. - Новосибирск: СГГА, 2000. - С.215.

66. Ксенчук Е.В. Ипотечное кредитование // Директор. - 1993 - № 8. -С. 30-39.

67. Кук Дж. Ипотечное кредитование в России // Банки и страхование + ценные бумаги для всех.- 1995.-№9. -С.7-8.

68. Кук Дж. Развитие ипотечного кредитования на нынешней правовой базе // Бизнес и банки.-1995.-№ 18.-С. 12-13.

69. Куц А. Любовный треугольник ипотеки - государство, банк, клиент // Финансист. - 1995.

-№28.-С. 20-21. Ю.Ланцов В.М. Ипотека прогресс или экономическое оружие: (критический анализ опыта

России)/Казан.гос.архит.-строит.акад.—Казань, 1996.—104с.

71. Лаврухин О.Н. Ипотечное кредитование: Реальность и перспективы // Бизнес и банки. -

1995.-№22.-С. 8-9.

72. Лимаренко В.И. Дом для Вашей семьи на Большой Волге: Проблемы внедрения ипотечного кредитования в российских регионах. Теория и практика. - Саров Нижегородской обл.: изд-во «Альфа», 1998. - 271 с.

73. Липсиц И.В., Коссов В.В. Инвестиционный проект: Методы подготовки и анализа. - М., 1996.

74. Лицензирование независимых оценщиков// Экономика и жизнь. - 1995. -№41. -С. 7.

75. Люсов А.Н. Доверительная собственность и залоговое право // Деньги и кредит. - 1995. -№ 1.-С. 42-43.

76. МасловН.В. Жилая недвижимость: Вопросы и ответы. -М.: Юность, 1997.

77. Машинистова Е. Кредитные институты как субъекты ипотечных операций с жильем // Российский экономический журнал. - 1996. - № 7. - С. 47-56.

78. Московская ипотека лучше федеральной // Коммерсантъ. - 1999. - № 197. - С.7.

79. Новая модель финансирования и кредитования жилищного строительства // Бизнес и банки.- 1995.-№ 11.-С. 19-21.

80. Новосибирск становится плацдармом для развития системы ипотечного кредитования в Сибири. // Эпиграф. - 1998. - № 32. - С. 1.

81. Новый Гражданский кодекс и залоговое право // Бизнес и банки. - 1995. - № 27. - С. 4-5.

82. Овчинников В.В. Рыночные формы финансирования жилищного строительства в России // Финансы.- 1996. -№ 2. -С. 12-14.

83. Овчинников К.В. Европейский и отечественный опыт организации финансово-строительных комплексов// Бизнес и банки. - 1995. -№ 18. -С. 15

84. Омшанова Э.А., Гириберг Б.И. Ипотечный кредит // Экономическое возрождение России. -М.: «ДелоЛТД», 1997.

85. Омшанова Э.А Проблемы ипотечного кредита в системе рынка ценных бумаг // Бюллетень финансовой информации. - 1997. - № 9. - С. 48-52.

86. Опольская Н.В., Соколов В.Н., Горбунова И.В. Опыт внедрения региональных ипотечных схем (на примере Оренбургской области)// Современные проблемы геодезии и оптики. L научно-техн. конф. Тезисы докл. - Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 179.

87. Опольская Н.В., Шитова О.Т., Соколов В.Н. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования: зарубежный опыт и российская практика// Вестник СГГА (выпуск 6). - Новосибирск: СГГА, 2001. - С. 245-249.

88. Орлов В.Е. Ассоциация ипотечных банков - год работы // БиС+. - 1995. - № 1. - С. 3.

89. Орлов В.Е. Ипотека - надежда миллионов // БиС. - 1995. - № 2. - С. 7.

90. Орлов В.Е., Клименко В.А. Ипотека в России возродится // Деньги и кредит. - 1995. — № 8.-С. 60-63.

91. Основные правила ипотечного кредитования в США: Общие сведения для российского рынка. - М.: ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 1997.

92. Оценка недвижимости для ипотечного кредитования // Банковское дело. - 1995. - № 2. -С. 18-21.

93. Пайдиев Л.Е. Ценные бумаги, обеспеченные недвижимостью, как средство стабилизации экономики // Деньги и кредит. - 1996. — № 2. — С.55-58.

94. Павлодарский Е. Залог и ипотека // Хозяйство и право. - 1997. - № 2. -С.77-79.

95. Парламентские слушания на тему: «О подготовке и реализации совместной программы Государственной думы Федерального собрания и Конгресса США по жилищному строительству в России «Дом для Вашей семьи» и международный семинар на тему: «Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в России». - М.: Издательский дом «Парус», 1998. - 247 с.

96. Пилз К. Развитие системы сельскохозяйственного кредита: Уроки для России // Вопросы экономики. - 1997. - № 8. - С. 112-123.

97. Платкин М. Основы ипотечного кредитования. Программ подготовки специалистов / Ассоциация ипотечных банков России. - М.,1997.

98. Полонский A.M., Курченков В., Марковский А.К. Кредитование жилищного строительства в условиях перехода к рынку: Проблемы и пути решения // Экономика строительства. -1997. -№ Ю.-С.43-50.

99. Постановление Правительства РФ от 29 июня 1995 г. № 633 (с изменениями и дополнениями) «О развитии лизинга в инвестиционной деятельности».

100. Постановление Правительства РФ от 26 февраля 1996 г. № 167 «Об утверждении Положения о лицензировании лизинговой деятельности в Российской Федерации».

101. Постановление Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 «Об агентстве по ипотечному кредитованию».

102. Постановление Правительства РФ от 23 ноября 1996 г. № 1407 «Об утверждении Положения о лицензировании риэлтерской деятельности».

103. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. № 229-р // Финансы и кредит. - 1998. - № 1. — С.4-11.

104. Принципы ипотечного кредитования в России: Программа агентства международного развития США по сотрудничеству в жилищном секторе.- М.: Строительная газета, 1995.

105. Проблемы ипотечного кредитования // Финансовый бизнес. - 1994. - № 10. - С. 9-10.

106. Проблемы российской ипотеки // Бизнес и банки - 1994 - № 8. - С. 4.

107. Ресин П.Р. Опыт системного регулирования работы Московского инвестиционно-строительного комплекса // РЭЖ. - 1995. № 5-6. - С. 5.

108. Рефинансирование при ипотеке // Рынок ценных бумаг. - 1995. - № 18. - С. 48-50.

109. Рыжов О. Рефинансирование при ипотечном кредитовании // Рынок ценных бумаг. -1995. —№ 18.-С.48-51.

ПО. Рынки недвижимости и развитие городов: Российская реформа и международная практика: - СПб.: ООО «Лимбус Пресс», 1995.

111. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: Проблемы и перспективы развития // Деньги и кредит.- 1997. -№3.- С. 53-57.

112. Сборник нормативных актов «О жилье» / Под ред. Е.Ю. Валявиной. - СПб.: Изд. «Манускрипт», 1996.

113. Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2000. -С.186- 191.

114. Сивкова Л.А. Недвижимость: Маркетинг и оценка. - М.: Библиотека журнала «Бюллетень предпринимателя», 1996.

115. Сиротина И. А. Кредит под залог: Техника получения. - М.: Стрикс, 1995.

116. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: Издательский дом «Аудитор», 1999.- 112с.

117. Смолянников А. Ипотека сквозь призму законотворчества // Вопросы экономики. - 1997. -№ 8.-С.147-160.

118. Создание фонда ипотечного кредитования // БиС+. - 1995. -№ 3. - С. 4.

119. Соколов В.Н. Инвестиции в производство и строительство через механизм ипотечного кредитования// Проблемы эффективной организации производства и приоритеты инвестиционной политики. Материалы к международной научно-практической конференции. - Новосибирск: НГТУ, 2000. - С.309-310.

120. Соколов В.Н., Патокина М.А., Горбунова И.В., Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование в жилищную сферу. Проблемы и пути их решения// Геомониторинг на основе современных технологий сбора и обработки информации. Научно-техн. конф., посвященная 90-летию К.Л. Проворова. Тез. докл. - Новосибирск: СГГА, 1999. - С. 174.

121. Стеньков А. П. Ипотечное кредитование: Организационные аспекты //Деньги и кредит. - 1994.-№8.-С. 44-52.

122. Страпк Р., Косарева Н.Б., Сучков А,Ю. Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России //Деньги и кредит. - 1995. -№ 8. -С.52-59.

123. Стюньков В. Ипотечное кредитование: организационные аспекты // Деньги и кредит. -1995.-№8. — С.47-54.

124. Субраманиан Р. Порядок организации и обслуживания ипотечных займов.- М.: Строительная газета, 1995.

125. Таранков В.И. Нестандартные подходы Ипотечного Стандартбанка // Деньги и кредит. -

1994. -№ 4. -С. 28-29.

126. Тарасевич Е.И. Финансирование инвестиций в недвижимость. - СПб., 1996.

127. Терковская Е. Ипотека: Проблемы и перспективы // Хозяйство и право. - 1997. - № 9. -С. 16-26.

128. Указ Президента РФ от 8 июля 1994 г. № 1482 «Об упорядочении государственной регистрации предприятий и предпринимателей на территории РФ».

129. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1182 «О выпуске и обращении жилищных сертификатов».

130. Указ Президента РФ от 28 февраля 1996 г. № 293 «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» // Российская газета. - 1996. - 4 марта.

131. Управление портфелем недвижимости: Учебное пособие для вузов: Пер.с англ. / Под ред. проф. С. Г. Беляева. - М.: Закон и право, ЮНИТИ, 1998. - 391с.

132. Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 52-ФЗ «О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

133. Филатов М. Банковский кредит. Возможности и проблемы //Финансы и кредит. - 1997. -№ 1.-С.4-11.

134. Фридман Дж., Ордуэй Н. Анализ и оценка приносящей доход недвижимости. - М., 1995.

135. Хозяйственное право. Ч. 2 / Под ред. B.C. Мартемьянова. - М.: Изд-во «БЕК», 1994.

136. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. - 1996. - № 4. - С.51 -60.

137. Чиненков А.В. Основы ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 1997. - № 6. -С.52-61.

138. Черняк А.В. Оценка городской недвижимости. - М., 1996.

139. Черняк В.З. Оценка бизнеса. - М., 1996.

140. Черняк И.В. О развитии ипотечного кредитования // Жилищное строительство. - 1996. -№6.-С.2-5.

141. Шадрин В. Ипотечное кредитование: Первые шаги // Экономика и жизнь. - 1996. - № 8.

142. Шипкова О.Т., Ивасенко А.Г., Соколов В.Н. Жилищная ипотека: проблема выбора адекватной для России модели// Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию. Сборник докладов и сообщений к международной научно-практической конференции. - Новосибирск: МАН, 2000. -С. 101-102.

143. Щербаков А.И., Ивасенко А.Г., Опольская Н.В., Соколов В.И. Ипотека в России. Современные тенденции и перспективы развития на федеральном и региональных уровнях // Известия вузов «Строительство». - 1999. -№ 7 (487). - С.88-93.

1 - внесение средств в уставный капитал МИА (доля Правительства Москвы составляет 51%); 2 - внесение средств в уставный капитал МИА (доля иностранных инвесторов составляет 49%);

3 - авансовый платеж по договору купли-продажи жилья (вносится заемщиком через кредитующий банк);

4 - предоставление целевых денежных средств заемщику по кредитному договору на приобретение жилья по ипотеке;

5 - оплата договора страхования закладываемого в залог жилья, жизни, трудоспособности (генеральное страхование);

6 - оплата по договору уступки прав требования по кредитному договору МИА;

7 - зачисление средств по периодическим платежам от заемщика по кредитному договору с банком;

8 - оплата независимой оценки квартиры лицензированным оценщиком;

9 - приобретение облигаций МИА; 10 - осуществление расчетов по облигациям МИА;

11 - оплата комиссионного вознаграждения, обеспечение выданного кредита;

12 - договор о взаимодействии в рамках Московской ипотечной программы

1 - генеральное соглашение между МИА и банками;

2 - предварительный договор купли-продажи между продавцом жилья и заемщиком;

3 - договор купли-продажи между продавцом жилья и заемщиком;

4 - кредитный договор между банком и заемщиком;

5 - договор залога жилья (ипотеки) между банком и заемщиком;

6 - договор переуступки прав требований между банком и МИА;

7 - договор страхования между страховой компанией и заемщиком;

8 - договор об оценке (договор возмездного оказания услуг) между оценщиком и продавцом жилья;

9 - договор поручительства Правительства Москвы с МИА;

10 - договор банковской гарантии (поручительства) между банком и МИА;

11 - договор о предоставлении услуг по оценке жилья, приобретаемого по ипотечным договорам;

12 - договор о приобретении облигаций между МИА и инвесторами;

13 - договор о взаимодействии в рамках Московской ипотечной программы;

14 - договор о предоставлении услуг по страхованию

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7