Реферат: Система денежных расчетов РФ

Выдаваемые кредиты и гарантии банка способствовали оздоровлению деятельности предприятий и стабилизации экономики региона. Как и ранее, дальнейшая клиентская политика банка будет строиться по принципу полного, конкурентоспособного комплекса услуг высокого качества.

В прошедшем году банком привлечено значительное число новых клиентов. В условиях финансового кризиса банк сохранил ликвидность и способность отвечать по обязательствам в иностранной валюте как в отношении частных вкладчиков, так и крупных корпоративных клиентов. ВКАБАНК полностью отвечал требованиям Центрального Банка Российской федерации в части валютных рисков.

Основными критериями деятельности банка на валютном рынке традиционно являлись требования соответствия международным стандартам, применение технических решений, позволяющих проведение подавляющего большинства операций в течение одного рабочего дня, обеспечение максимальных удобств для клиентов.

Большое внимание, наряду с чисто профессиональными аспектами, банком уделялось формированию доброжелательных и теплых отношений с клиентами. Готовность предоставить квалифицированные консалтинговые услуги, в том числе по платежным условиям внешнеторговых контрактов с учетом действующей системы валютного контроля, гибкий, индивидуальный подход к нуждам клиентов и всемерное повышение привлекательности осуществления операций через банк нашли поддержку и понимание со стороны клиентов.

1998 год был ознаменован активным продвижением ВКАБАНКа на рынке наличной валюты Астраханской области, где банк успешно конкурировал с филиалами иногородних кредитных учреждений.

Открыты новые валютно-обменные пункты, занимающие выгодное территориальное положение. Валютно-обменные операции проводятся всеми филиалами банка как в городе, так и в области,

Банк успешно работал и на рынке безналичной валюты, поддерживая корреспондентские отношения с 9-ю банками, в том числе и с 7-ю иностранными. Наличие корреспондентской сети позволяет проводить расчеты в оптимальные сроки. В конце года в целях обеспечения клиентских расчетов в валюте стран Единого Европейского Сообщества - ЕВРО, были открыты корреспондентские счета в этой валюте как в России, так и за рубежом. Банк является действительным членом S.W.I.F.T., что гарантирует доступ к телекоммуникационным линиям связи по межбанковским платежам.

Услуги, предоставляемые банком клиентам, охватывают весь спектр операций на валютном рынке, основными из которых являются:

-ведение счетов в СКВ и мягких валютах для физических и юридических лиц; •

-прием и размещение валютных депозитов;

-переводы за границу валютных средств, осуществляемые по поручению юридических и физических лиц;

-конверсионные сделки за свой счет и по поручениям клиентов, проводимые как на российском, так и на международном валютном рынках;

-документарные операции;

-кассовое обслуживание юридических и физических лиц;

-валютно-обменные операции;

-кредитование в иностранной валюте;

-осуществление валютного контроля по экспортно-импортным операциям.

Высокий уровень надежности по проводимым операциям делает банк привлекательным как для клиентов, так и для контрагентов на валютном рынке. Стабильность и умеренный консерватизм стратегии банка способствовали возрастанию кредита доверия со стороны наших клиентов.

Одним из элементов долгосрочной политики банка являются услуги на финансовом рынке для физических лиц. В прошедшем году, кроме традиционных видов вкладов, клиентам предлагались новые виды вкладов. Находит развитие новый вид услуг - оплата коммунальных платежей по заявлению клиента с его вклада, что создаёт для него дополнительные удобства. Продолжает развиваться услуга по переводу денежных средств клиента на счета физических лиц в любой населённый пункт России и мира. Расширена сеть банковских пунктов обслуживания частных лиц, при этом большое внимание уделялось созданию наиболее комфортных условий при проведении клиентами любых операций.

В 1998 году ВКАБАНК продолжил успешное развитие системы микропроцессорных пластиковых карточек "Волга" в Астраханской области. За отчетный год банк значительно увеличил число держателей карточек, реализовал несколько зарплатных проектов в ряде крупных организаций города, расширил и модернизировал сеть точек обслуживания карточек, установил дополнительно электронные банкоматы. Для удобства клиентов были созданы новые возможности расчетов по карточкам, в том числе оплата коммунальных платежей и отпуск нефтепродуктов на городских автозаправочных станциях.

Держатели карточек имеют возможность воспользоваться своими денежными средствами в любое удобное для себя время не только в Астраханской области, но и других регионах Поволжья, таких как Волгоград и Саратов. Держателями карточек стали свыше 2 тысяч горожан, которые получили возможность использовать современный и удобный механизм безналичных расчетов. Профессионализм работников банка и опыт работы с клиентами позволили банку укрепить своё положение на рынке банковских услуг в регионе.

В 1998 году ВКАБАНК сохранил сеть банков корреспондентов. При этом значительно возрос объем расчетов через имеющуюся сеть. Установленные с банками корреспондентские отношения позволяют переводить платежи через эту сеть в любой регион России, стран СНГ и Дальнего зарубежья.

В своей работе банк пользуется услугами системы S.W.I. F.T., позволяющей обеспечить своевременное поступление платежей и оперативную связь с любыми банками мира.

Банк продолжает активно работать над формированием сети межбанковских расчетов внутри региона. Проведение электронных расчётов через региональную автоматизированную банковскую информационную систему (РАБИС) позволяет производить все межбанковские расчеты в течение одного рабочего дня. Банк также оказывает дополнительные услуги и для клиентов других банков, проводя для них транзитные платежи через свою сеть.

Продолжают развиваться сеть и технологии расчетов с использованием пластиковых карт. Для повышения конкурентоспособности банковских услуг и их качества банк создает необходимые предпосылки для дальнейшего развития в будущем взаимовыгодных партнерских отношений с банками-корреспондентами.

1998 год прошел в обстановке взаимовыгодного сотрудничества с российскими и зарубежными банками-корреспондентами. Банк продолжает стабильно работать со своими корреспондентами в области размещения межбанковских депозитов, конверсионных сделок и других услуг.

Банки корреспонденты ВКАБАНКА:

• Bank of New York-Inter Maritime Bank, Geneva, Switzeland;

• Moscow Narodny Bank Ltd, London, GreatBritain;

• Dresdner Bank AG, Frankfurt-Main, Germany;

• Commerzbank AG, Frankfurt-Main, Germany;

• Bank of Tokyo-Mitsubishi, Tokyo, Japan;

• Societe Generale S.A., Paris, France;

• US Bank of Washington N.A.,Seattle,USA;

• Republik National Bank of New York;

• Внешторгбанк Р.Ф. Москва;

• Международный Московский Банк.

В условиях крайней нестабильности фондового рынка ВКАБАНК в 1998 году искал новые направления работы на рынке ценных бумаг. Активно проводились операции с Государственными ценными бумагами, облигациями Центрального Банка России, векселями крупных промышленных предприятий и банков России.

Совершенствовалась система брокерского обслуживания, что в несколько раз увеличило количество инвесторов (юридических и физических лиц) на рынке ценных бумаг. По объему работы на ММВБ и Санкт-Петербургской валютной бирже банк постоянно входил в число крупнейших операторов фондового рынка. Важное место в портфеле ценных бумаг занимают региональные ценные бумаги.

ВКАБАНК является уполномоченным банком по размещению, обслуживанию и выплате купонного дохода по облигационным займам Администрации Астраханской области. Активно ведется работа по оказанию депозитарных услуг, на обслуживание приняты новые клиенты, в целом общее их количество возросло на 35 %.

Была продолжена работа по выпуску собственных векселей. В целях расширения своей деятельности на рынке ценных бумаг ВКАБАНК заключил "Генеральное соглашение о сделках репо с облигациями Банка России" и провёл подготовительную работу для заключения с Банком России договора о предоставлении ВКАБАНКу статуса уполномоченного депозитария по ломбардному кредитованию.

Клиентам банка оказывались консультационные услуги по всему спектру работы на рынке ценных бумаг.

Государственные ценные бумаги Ценные бумаги органов местной власти и субъектов РФ Векселя предприятий и коммерческих банков Корпоративные акции и. акции банков резидентов

Пластиковая карточка "Волга" - микропроцессорная пластиковая карточка MCOS16K EEPROM DES французской фирмы Gemplus со встроенным микропроцессором SGS-Thompson 8 bits с системой команд Motorola 6805. Карточка является универсальным электронным инструментом, позволяющим держателю пользоваться широким спектром торговых и банковских услуг в рамках концепции системы безналичных расчетов U.E.P.S.

U.E.P.S. (Универсальная Электронная Платёжная Система) - уникальная схема построения "чиповых" Off-Line систем, разработанная и запатентованная французской фирмой NET1 bitenational, имеет право распространения под торговой маркой - VISA Intenational. Система позволяет оперативно и без проблем осуществлять любые расчёты во всех <Пунктах обслуживания данных пластиковых карт> по территории России (на данный момент времени), свободно конвертировать денежные средства из безналичной в наличную форму и обратно, осуществлять широкий спектр безналичных платежей, в том числе и коммунальных.

Карточка имеет высочайшую степень защиты и использует передовую систему кодировки информации при открытых ключах (двойное DES-шифрование всей входящей/исходящей информации), которая позволяет обезопасить денежные средства от не санкционированного использования.

Денежные средства защищены от хищения. На карточке имеются два цифровых пароля (Pin-кода) - на зачисление и списание средств, с помощью которых Вы будете осуществлять анонимные (удостоверение личности не нужно) операции и определять себя как владельца данной карточки. Они могут быть разными или одинаковыми и содержать от одной до восьми цифр. Эти пароли Вы вводите с цифровой клавиатуры терминала и подтверждаете нажатием <зеленой> клавиши. Никто кроме Вас эти пароли не знает. Отличие пароля на зачисление от пароля на списание позволяет разделить эти функции между двумя различными лицами. ПИН-коды можно изменить в любой точке обслуживания пластиковых карт (магазин, банкомат, АЭС).

Кроме того пластиковая карточка имеет :

• историю последних двадцати операций проведенных с ней ;

• две области памяти - защищенная и не защищенная паролем (зона быстрых платежей);

• два пароля - на зачисление и списание средств ;

• максимальную сумму вклада - 4 млрд.единиц любой валюты ;

• количество считываний - 10.000 раз (8 лет работы);

• блокировку проведения операций при попытки трижды ввести неправильный пароль;

• возможность проведения операций в режиме off-line ;

• практически весь счет в полном распоряжении клиента в любой момент времени.

Держатель пластиковой карточки получает ежедневный доход в виде процентов на остатки средств находящиеся на пластиковой карточке в размере аналогичному вкладу "До востребования".

Микропроцессорная пластиковая карточка "Волга" является в настоящий момент самым современным и универсальным платежным средством, готовым предоставить своим клиентам максимум удобств и гарантий безопасности.

СТРАТЕГИЧЕСКАЯ ПОЛИТИКА ВКАБАНКАа

Целью является устойчивый экономический рост банка, своевременное выполнение обязательств, эффективное управление рисками и получение прибыли.

1.   Внешнеэкономическая деятельность: приступить к работе на Санкт-Петербургской валютной бирже по покупке –продаже безналичной валюты, расширить сеть обменных пунктов, проводить операции по покупке валюты у физических лиц через валютные счета.

2.   Кредитная работа ВКАБАНКа: осуществлять кредитование как юридических, так и физических лиц.

Основное направление кредитной политики банка является кредитование реальных сфер экономики области, в частности – продолжить кредитование предприятий промышленности, транспорта, связи и предприятий торговли, рассмотреть возможность кредитования таких проектов, как организация таксомоторных перевозок в г. Астрахани, расширение автобусного парка, ремонт воздушных судов Астраханских авиалиний, газификация области, расширение услуг телефонной сети.

3.   Обслуживание населения: в 2000 году заключить договоры на оказание разовых услуг населению по приему коммунальных платежей с коммунальными предприятиями области. Провести подготовительную работу и осуществлять полный перечень выполняемых операций (вклады, коммунальные платежи, валютно-обменные операции. Ввести в действие вновь созданный обменный пункт по ул. Таганская. 28.

4.   О развитии системы микропроцессорных пластиковых карт «Волга»: запустить зарплатный проект по осуществлению выплат работникам ГТС филиал ОАО «Связьинформ» через систему пластиковых карт «Волга», продолжить расширять сеть точек по их обслуживанию, продолжать наращивать количество держателей карточек «Волга».

5.   О депозите юридических лиц: продолжить работу на рынке по привлечению депозитов от юридических лиц.

6.   Денежное обращение: заключать договоры с организациями города на доставку денежной наличности в кассу ВКАБАНКа инкассаторами банка, развивать услуги по хранению ценностей в индивидуальных банковских сейфах.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Показатели ВКАБАНКа в сводных совокупных данных банков Астраханской области на 1.01.98 г

1.   87,80 % Государственные краткосрочные облигации - 178,2 млрд. руб.

2.   6,10 % Облигации Администрации Астраханской области - 12,4 млрд. руб.

3.   4,40 % Корпоративные акции и акции банков - 8,90 млрд. руб.

4.   1,70 % Векселя предприятий и коммерческих банков - 3,40 млрд. руб.

- Долговые обязательства органов власти РФ (облигации, векселя)

- Векселя предприятий и коммерческих банков

- Корпоративные акции и акции банков

Баланс кредитной организации Волго-Каспийский акционерный банк (ВКАБАНК) на 1.01.98

Баланс Волго-Каспийского акционерного банка (ВКАБАНК) по доверительному управлению (тыс.руб.)

Динамика статей баланса Волго-Каспийского акционерного банка (млн. руб.)

Баланс Волго-Каспийского акционерного банка (ВКАБАНК) по доверительному управлению (тыс.руб.)

Динамика статей баланса Волго-Каспийского акционерного банка (млн. руб.)

Отчёт о прибылях и убытках кредитной организации Волго-Каспийского акционерного банка (ВКАБАНК) за 1997 год

Отчёт о прибылях и убытках кредитной организации ОАО "Волго-Каспийский Акционерный Банк" (ВКАБАНК) на 1.01.99г.

Основные итоги деятельности

ВКАБАНКа в 1998 году

Структура активов ВКАБАНКа на 1 января 1998 года

1.    9.1 % Остатки на счетах ЦБ РФ, касса и приравненные к ней остатки

2.     - 0,6 % Средства в кредитных организациях

3.     - 42 % Вложения в государственные долговые обязательства

4.    - 2,91 % Ценные бумаги для перепродажи

5.     - 35,2 % Чистые кредиты и лизинг клиентам

6.    - 4,64 % Основные средства и нематериальные активы

7.    - 2,25 % Долгосрочные вложения в ценные бумаги

8.     - 3,3 % Прочие активы

Структура активов ВКАБАНКа на 1 января 1999 года

1.    7,56 % Остатки на счетах ЦБ РФ, касса и приравненные к ней остатки

2.     - 4,25 % Средства в кредитных организациях

3.     - 41,0 % Вложения в государственные долговые обязательства

4.     - 1,87 % Ценные бумаги для перепродажи

5.     - 36,64 % Чистые кредиты и лизинг клиентам

6.     - 5,06 % Основные средства и нематериальные активы

7.    - 2,39 % Долгосрочные вложения в ценные бумаги

8.   - 1,23 % Прочие активы
Структура пассивов ВКАБАНКа на 1 января 1998 года

1.    0.94 % Уставный капитал (фонд)

2.     - 62,8 % Прочие фонды и другие собственные источники

3.    - 1,03 % Нераспределенная прибыль

4.     - 0,1 % Средства кредитных организаций

5.     - 27,93 % Средства клиентов, включая вклады населения

6.     - 2,64 % Выпущенные кредитной организацией долговые обязательства

7.     - 4,56 % Прочие обязательства

Структура пассивов ВКАБАНКа на 1 января 1999 года

1.    2,1 % Уставный капитал (фонд)

2.    - 48,96 % Прочие фонды и другие собственные источники

3.    - 0,63 % Нераспределенная прибыль

4.     - 0 % Средства кредитных организаций

5.     - 27,42 % Средства клиентов, включая вклады населения

6.    - 1,95 % Выпущенные кредитной организацией долговые обязательства

7.    - 19,03 % Прочие обязательства

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведя анализ я выяснила, что кризис плановой хозяйственной системы в нашей стране, проявляющийся в спаде производства, несбалансированности, диспропорциональности экономики, низком уровне производительности труда и качества продукции, привел к необходимости перехода к новым экономическим отношениям – рыночной экономике.

Переход на новые производственные отношения, структурная перестройка экономики привели к глубокому экономическому кризису – падению производства, росту цен и развертыванию инфляции.

Исторически инфляция в экономике России возникла еще в 50-х начале 60-х годов и связана с резким падением эффективности общественного производства. Однако, она носила скрытый характер и проявлялась в товарном дефиците и значительном разрыве в ценах: низких на конечную продукцию и высоких на все виды сырья. Открыто взрыв инфляции произошел в январе 1992 г., когда первым этапом новой экономической реформы были отпущены цены на свободу. С этого момента инфляционный процесс стал быстро нарастать, что привело к обострению экономических и социальных противоречий.

Поэтому среди проблем, требующих немедленного решения в период перехода к рынку, одно из важнейших мест занимает задача сокращения темпов инфляции и стабилизации денежного обращения.

В этих условиях роль и значение денежных и финансово-кредитных рычагов резко возрастают. Денежная и финансово-кредитная системы – одни из тех секторов экономики, где наиболее эффективно работают рыночные механизмы.

В данной работе проведен последовательный анализ понятия «денежная система и система денежных расчетов в РФ» с приведением наглядного примера действия ее механизма на опыте работы Волго-Каспийского Акционерного банка (ВКАБАНК) г. Астрахани. Не претендуя на полноту (учитывая обширность вопроса), приведенного анализа динамики по традиционным методам осуществления денежно-кредитного регулировании, качественно-количественными изменениями банковской системы Росси, и как следствие изменений в экономике страны в общем, вышеизложенный материал позволяет выделить основные, характерные моменты текущего периода в рамках рассматриваемого вопроса:

- высокая степень взаимосвязи динамики по механизмам осуществления денежно-кредитного регулирования и динамики процессов в банковской системе РФ позволяет говорить об увеличивающейся максимальной действенностью мер принимаемых ВКАБАНК в данной области;

-     следует отметить более решительный переход в политике ВКАБАНКа от административно-командных к рыночным методам регулирования;

-     анализ изменений строения банковской системы Росси позволяет отметить набирающий силу процесс не только количественных, но и качественных изменений в построении банковской системы.

-     сочетание мер принимаемые ВКБАНК в области валютной политики и в области дисконтной политики по национальной валюте позволили добиться определенных успехов в процессе защиты и обеспечения устойчивости рубля, повышения привлекательности накоплений в национальной валюте, сдерживания процесса перетока свободных средств на покупку иностранной валюты.

Однако, я считаю, что на фоне определенных достижений в области антиинфляционной задачи, учитывая проблему кризиса неплатежей в данный момент времени, экономика Росси имеет дело с процессом подавленной инфляции, наличие этого фактора и дальнейшая динамика событии в этой области, судя по всему, будут в будущем, как определять действия ВКАБАНКа в области денежно-кредитного регулирования, так и накладывать определенные ограничения в выборе им тех или иных механизмов действия.

-     ”Курс экономической теории“  под ред. Чепурина М.Н.  Киселевой А.В. Киров, 1993

-     Copyright 1996 Банк России Email – webmaster@www.cbr.ru (Информация нформационного электронного сервера Банка Росии, http://www.cbr.ru)

-     Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит 1996.№8.с.5.

-     Воробъев С. Заметки с VII съезда Ассоциации российских банков.//Новая газета 1997. №17.с.6.

-     Деньги и кредит 1995.№6.с. Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы// 10.

-     Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина

-     Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит 1995.№6.с.4.

-     Журнал «Деньги и Кредит» № 1/1998г.: ежемесячный научно-практический журнал. Учредитель Банк России. - М.:Финансы и статистика.

-     Журнал «Деньги и Кредит» № 11/1997г.: ежемесячный научно практический журнал. Учредитель Банк России. М.:Финансы и статистика.

-     Журнал «Деньги и Кредит» № 11/1997г.: ежемесячный научно-практический журнал. Учредитель Банк России.- М.:Финансы и статистика.

-     Журнал «Деньги и Кредит» № 8/1997г.: ежемесячный научно-практический журнал. Учредитель Банк России. - М.:Финансы и статистика.

-     Журнал «Деньги и Кредит» № 9/1997г.: ежемесячный научно практический журнал. Учредитель Банк России. М.:Финансы и статистика.

-     Журнал «Деньги и Кредит» № 9/1997г.: ежемесячный научно-практический журнал. Учредитель Банк России. - М.:Финансы и статистика.

-     Журнал «Деньги» № 29 (135), 13 августа 1997г. еженедельник Издательского дома «Коммерсантъ». - М.:ЗАО «Издательство «Коммерсантъ».

-     Журнал «Деньги» № 46 (152), 10 декабря 1997г.: еженедельник Издательского дома «Коммерсантъ». – М.:ЗАО «Издательство «Коммерсантъ».

-     Журнал «Деньги» № 6 (160), 25 февраля 1998г.: еженедельник Издательского дома «Коммерсантъ». - М.:ЗАО «Издательство «Коммерсантъ».

-     Закон РСФСР от 02.12.90 г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР".М.,1990.

-     Курс экономической теории: Учебник / под общей ред. проф.М.Н.Чепурина, проф. Е.А.Киселевой. – Киров: Издательство «АСА», 1997г.

-     Курс экономической теории: Учебник /под общей ред. проф.М.Н.Чепурина, проф. Е.А.Киселевой. – Киров: Издательство «АСА», 1997г.

-     Лившиц А. “Введение в рыночную экономику“   М., 1996

-     ОСНОВЫ СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ, В.М. Козырев, М., 1998

-     Сухов П.А. Некоторые аспекты устойчивости банковской системы// Деньги и кредит 1996.№11.с.19.

-     Туликов И. "ВКАБанк как крупнейший инвестор региона", "Астраханские ведомости", 02.12.99, стр.1, 4.

-     Финансы и статистика, М. 1998.

-     Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / под ред.проф. Л.А.Дробозиной. – М.:Финансы, ЮНИТИ, 1997г.

-      Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / под ред.проф. Л.А.Дробозиной. – М.:Финансы, ЮНИТИ, 1997г.

-     Эклунд К. “Эффективная экономика“ М.,1991г.

-     ЭКОНОМИКС, ПРИНЦИПЫ, ПРОБЛЕМЫ И ПОЛИТИКА, Кэмпбелл Р. Макконнелл, Стенли Л. Брю, Издательство «Республика», г. Москва, 1995

-     Электронный журнал «Известия экспертиза» N 74 http»//www.izvestia.ru/exp/