Дипломная работа: Характеристика развития банковской системы Республики Казахстан

На протяжении последних нескольких лет банковский кластер Казахстана являлся одной из самых динамично развивающихся в странах СНГ. Отношение активов к ВВП за 2007 год выросло 48,5% до 66,6%. Рост конкуренции стимулирует банки расширить спектр оказываемых финансовых услуг, увеличивать число потребителей банковских услуг как внутри страны, так и за ее пределами (рисунок 1).

Рисунок 1. Сведения о банках и других финансовых организациях за 2008 - 2009 г.г.

В целом, как и в 2005г., в 2006г. наблюдал рост объемов вкладов населения в банках и совокупных активов банков и, как следствие, высокая кредитная активность банков и процесс расширения масштабов банковской деятельности в целом.

В структуре кредитного портфеля банков за рассматриваемый период доля стандартных кредитов увеличилась с 56,2% о58,2%, доля сомнительных кредитов снизилась с 40,9% до 39,5%, а безнадежных - с 2,9 % до 2,3%. Таким образом, совокупная доля проблемных и невозвратных кредитов по-прежнему составляет примерно треть общего объема ссудного портфеля банков. Уже в от период эксперты Standart & Poor’s отмечали, что треть «проблемных» ссуд - это очень много.

Самым рискованным кредитованием, по словам Н. Жусуповой, председателя правления Казкоммерцбанка, является финансирование операций с недвижимостью. «В целом ситуация с недвижимостью нас не может быть беспокоить. При сохранении нынешнего положения и при дальнейшим накоплении спекулятивного капитала в этой сфере здесь возможны печальные неожиданности....».

Благополучие усредненных показателей по банковской системе в целом не означало отсутствия рисков вообще. Прежде всего, это касается внешних заимствований.

В сегментах ипотечных организаций и рынка ценных бумаг дополнительный усиливающий эффект регуляторных мер оказывало общее замедление деловой активности на фондовом рынке и рынке недвижимости, как следствие текущего кризиса.

Наиболее существенное снижение концентрации наблюдается в сегменте кредитования физических лиц и, прежде всего, в потребительском кредитовании. Средние и мелкие финансовые институты смогли максимально использовать возможности по расширению своего участия в данном сегменте, учитывая смену приоритетов у крупных игроков.

Глобальный финансовый кризис повлиял на финансовую систему многих стран, в том числе Казахстана, интегрированного в международную финансовую систему. В настоящее время на рынке наблюдается ухудшение некоторых показателей, связанное с возникшим дефицитом фондирования на международных рынках. Сокращение объемов внешнего фондирования негативно повлияло на способность банков предоставлять новые кредиты заемщикам и способствовала снижению темпов кредитования экономики.

Неблагоприятные тенденции в 4 кв. 2008 г. также отразились на снижении темпов роста внешних активов и обязательств страны. (Таблица 2). При этом основное снижение внешних активов произошло в результате сокращения резервных активов Национального Банка и использования средств Национального фонда для стабилизации экономики и финансовой системы. Снижение темпов роста внешних обязательств объяснялось также в основном снижением внешних обязательств банковского сектора. При этом сохранялся рост внешних обязательств, прежде всего, за счет корпоративного сектора.

Таблица 2. Вклад банков и других секторов в рост внешних активов и внешних обязательств (% изменение в годовом выражении) *

*Источник: АФН//afn/kz 2008

Государственная поддержка банков не снизила до приемлемого уровня их валютные и кредитные риски в силу низкого качества их активов и значительной доли кредитов, выданных в иностранной валюте.

Реализация антикризисных мер снизила риски дефолта, что отразилось на сужении CDS спрэды на фоне повышения уровня капитализации финансовых институтов, и списания убытков. Однако их уровень останется относительно высоким в условиях сохранения на балансах активов плохого качества и слабых финансовых результатов.

Рисунок 2. Спрэды по 5-летним кредитно-дефолтным свопам по банкам развитых и развивающихся стран*

*Источник: рисунок составлен автором по материалам АФН за 2008 - 2009 г.г.

За 2009 период времени антикризисные меры смогли стабилизировать мировую финансовую систему и создать условия для возобновления экономического роста. Однако, краткосрочная перспектива дальнейшего развития до сих пор остается неопределенной, скрывая за собой возможные риски для мировой финансовой системы.

С начала 209 года наметился устойчивый тренд повышения доли высоколиквидных активов в совокупных активах финансовых институтов, что обусловлено расширением операций Национального Банка в условиях нестабильности в целях поддержки ликвидности банковской системы и объективным консерватизмом со стороны самих банков.

В рамках сказанного стоит отметить, что необходимо принимать конструктивные меры для банков, которых могут оказаться после завершения процессов реструктуризации долга в 2011 году.

В 2009-2010 г.г. Агентством как уполномоченным органом по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций принимались своевременные и адекватные меры по ограничению рисков, присущих деятельности финансовых организаций, задолго до проявления первых признаков нестабильности на мировых финансовых рынках, и как следствие, на отечественном финансовом рынке. Так, были приняты меры в последовательном повышении требований к капитализации банков в рамках пруденциального регулирования (в частности повышение требований капитализации банков к обязательствам перед нерезидентам РК, повышение требования к достаточности собственного капитала в отношении займов, связанных с недвижимостью и потребительским кредитованием), совершенствования системы риск - менеджмента и внутреннего контроля в банках второго уровня.

Отсутствие качественной оперативной статистики по развитию реального сектора и сектора домохозяйств делает невозможным для Агентства, оценить потенциальные (скрытые) риски (убытки) банковского сектора. В связи с чем, даже с учетом принятых Агентством мер по новым требованиям к капитализации банков второго уровня, которые в настоящее время являются наиболее высокими на всем пространстве СНГ в сравнении с международными стандартами, этих мер оказалось не достаточно, и скрытые (ранее накопившиеся) системные риски превысили оценки надзорного органа.

В настоящее время, Агентство применяет консервативный подход к достаточности собственного капитала и формированию провизий банков. Кроме того, Агентством совместно с представителями Международного Валютного Фонда, была разработана макроэконометрическая модель стресс-тестирования банковского сектора, которая учитывает связь между такими переменными как ВВП, безработица, обменный курс, цены на недвижимость и вероятностью дефолта в кредитном портфеле банков. Информация о результатах стресс-тестирования банков второго уровня, рассматривающие процедуры макропруденциального регулирования, будет размещена на сайте Агентства.

Правительством РК, Национальным Банком РК и Агентством был принят и реализован комплекс первоочередных мер, направленных на поддержку отечественной экономики и стабилизации финансового сектора.

Однако данные меры недостаточны в условиях негативных тенденций в реальном секторе экономики страны и глобальных кризисных явлениях.

Наблюдавшийся в докризисный период рост экономики, а вместе с ним улучшение благосостояния населения, в частности, характеризующееся увеличением доходов, активное развитие строительной индустрии, увеличение спроса на жилье вызвали увеличение спроса на кредитные ресурсы со стороны населения. Избыток свободных денежных средств, доступность кредитных ресурсов и отсутствие достаточных возможностей для инвестирования, и как следствие спекулятивные настроения на рынке недвижимости, привели к высокому росту цен на нем, и его перегреву. Кроме того, снижение цен на нефть и металлы, также негативно сказалось на экономике Казахстана, ориентированной на экспорт сырья.

Так, можно сделать вывод, что одним из ключевых факторов обеспечения стабильного и полноценного функционирования банковской системы является наличие развитого и устойчивого реального сектора экономики с диверсифицированной структурой. Попытки диверсифицировать экономику, избавить ее от излишней зависимости от нефти и создать сегменты малого и среднего бизнеса, работающие в производственной сфере, предпринимались, но не были доведены до конца, как и попытки, сделать казахстанский бизнес более прозрачным и с более понятной структурой акционеров. В новых условиях будут пересмотрены принципы и стратегия банков второго уровня РК, в первую очередь с ориентацией на обслуживание потребностей национальной экономики и обеспечения ее устойчивого роста, что требует адекватного пересмотра деятельности субъектов экономики - клиентов банков.

В целом, для того периода развития банковского сектора Казахстана была характерна устойчивость развития. Агентство РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций проводило изменения в пруденциальных требованиях в соответствии с новыми рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору, направленные на дальнейшее повышение устойчивости банковской системы и снижения уровня рисков. Но даже поверхностный балансовый анализ показывал, что проблемы есть, и не все из них решаются уже известными нововведениями.

В условиях кризиса в казахстанских банках также образовался дефицит ресурсов, и они перестали кредитовать население и агентов. Реализованные антикризисные меры, позволили нашей стране избежать неблагоприятного сценария развития событий: государство спасло от развала банковскую систему.

Приоритетом антикризисной программы является снижение инфляции, при высокой инфляции кредитные ставки останутся высокими и обеспечить рост экономики будет сложно. В условиях кризиса произошло ужесточение банковских кредитных стандартов, что уменьшило дисбаланс между спросом и предложением и изменились стратегии банков, фондирование которых будет опираться на внутренний финансовый рынок, при этом, более важную роль начинает играть модель «розничное фондирование - розничное кредитование».

Глобальный финансовый кризис изменил стратегию развития локальных рынков, привел к сокращению розничного кредита и росту вкладов населения. Приоритетной стратегией банков является формирование механизма привлечения клиентов. Рост конкуренции на рынке финансово-кредитных услуг будет вынуждать банки больше зарабатывать на дополнительных услугах, развивая клиентоориентированный бизнес. В связи с тем, что банки с государственным участием не являются наиболее эффективными, увеличить долю рынка смогут региональные банки, обладающие гибкими стратегиями позиционирования на рынке и конкурентными продуктами.

Кризис финансовой глобализации выявил низкую эффективность регулирования финансового рынка: темпы роста «плохих» долгов не уменьшаются, несмотря на то, что большинство банков провели их ревизию и определили, какие заемщики не смогут заплатить, а каким можно реструктуризировать кредит. В первом случае банк обращает взыскание на заложенное имущество, а во втором пролонгирует кредит, договариваясь об условиях его погашения с заемщиком. Появились фонды стрессовых активов, которые нацелены на скупку долгов.

Финансово-кредитные институты очищают балансы от проблемных активов, создавая свои фонды аккумулирования «токсичных долгов». Актуальными остались задачи обеспечения долгосрочного фондирование банков, вопросы, связанные с ростом просроченной задолженности, развитие информационной составляющей в управлении рисками. «Накачивание» экономики ликвидностью, формирование системы государственных гарантий позволило смягчить кризисную ситуацию и перейти к формированию несколько иной структуры отечественного рынка финансово-кредитных услуг, что, несомненно, требует и изменения структуры института надзора за деятельностью кредитных организаций [16].

Оценка комплекса факторов, определявших финансовую стабильность Казахстана в 2008 году (Отчет о финансовой стабильности Казахстана за 2008 год), особенно акцентировала внимание Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее – АФН РК) на следующих факторах риска, которые формировали экономические условия в 2009 году:

- обострение рисков замедления экономического роста в Казахстане в условиях замедления активности в мировой экономике и нестабильности мировых финансовых и товарных рынков;

- рост нагрузки на международные резервы страны в результате увеличения рисков в платежном балансе;

- важность сохранения доверия клиентов банков в условиях ограниченности традиционных источников фондирования финансовой системы;

- сохранение низких ценовых уровней в секторе недвижимости;

- необходимость увеличения капитализации банков в условиях роста расходов по формированию провизий на фоне ожидаемого замедления экономического роста и ухудшения финансовых показателей предприятий;

- необходимости постепенного перехода от поддерживающей политики к политике, ориентированной на структурную коррекцию факторов уязвимости;

- необходимость выработки механизмов интервенций государства на принципах адекватности распределения затрат участниками финансовой системы рискам, ранее принятым на себя акционерами.

Результаты 2010 года доказали адекватность сделанных оценок. Ситуация 2009 года показала, что комбинация различных факторов риска может иметь существенный дестабилизирующий характер и потребовать от государства масштабного финансового и регуляторного вмешательства в целях поддержания финансовой стабильности. При этом АФН РК выразило озабоченность в связи с прогрессирующим ухудшением качества кредитного портфеля банковского сектора.

С начала 2000-х годов экономика Казахстана развивалась бурными темпами. В докризисный период среднегодовой рост ВВП (методом производства по данным Агентства РК по статистике) составлял около 10% в год, обеспечиваемый стабильным ростом в финансовом и реальном секторах экономики. Рост промышленного производства, в основном обеспечивался нефтегазовым сектором, сектором цветной и черной металлургии, производством строительной продукции. Соответственно, стабильное развитие экономики и производства в докризисный период, обеспечивало улучшение благосостояния населения Казахстана, а также развитие малого и среднего предпринимательства. Немаловажную роль в развитии экономики страны сыграл и финансовый сектор, в частности банковский, активно кредитуя экономику страны за счет средств, привлеченных из внешних источников оптового фондирования. Финансовый кризис и негативные явления на внешних рынках оптового финансирования привели к риску ликвидности банков второго уровня РК. В докризисный период потребление внутренней экономики покрывалось за счет внешних источников фондирования, в настоящий момент не доступных для банков второго уровня. В результате банки испытывают существенные трудности рефинансирования внешних обязательств. В свою очередь, такие риски снизили кредитную активность банковского сектора по выдаче новых кредитов. Кроме того, снижение банковского кредитования выявило скрытые проблемы в платежеспособности субъектов экономики, что обусловлено избыточным левереджем (банковским заимствованием) в их деятельности.

1.3 Современное состояние банковской системы Республики Казахстан

Последствия глобальной финансовой нестабильности, турбулентность на внешних рынках, а также девальвация тенге, отразились на качестве активов банков второго уровня, и в частности на качестве кредитного портфеля. Снижение кредитования банками экономики, и как следствие спад в реальном секторе, отразились на таких показателях качества кредитного портфеля, как «займов.

На первый квартал 2010 года совокупная ликвидность казахстанских банков выросла втрое по сравнению с началом 2009 года по данным Нацбанка РК. Г. Марченко отметил, что совокупная ликвидность казахстанских банков в краткосрочных нотах, на депозитах и корреспондентских счетах в Нацбанке, по состоянию на конец февраля 2010 года, составила около 1,9 трлн. тенге, или более 12 млрд. долларов США.

Многие проблемы казахстанских банков постепенно решаются. Два казахстанских банка «БТА» и «Альянс» перешли под контроль государства. Как сообщалось ранее, сегодня на заседании правительства было принято постановление о приобретении акций данных банков Фондом «Самрук-Казына». 78% «БТА» и 76% «Альянс Банка» перешли в введение Фонда устойчивого развития «Самрук-Казына». Остальной процент акций остался у действующих акционеров. Правительство связывает эти меры с недостаточностью собственного капитала банков и защитой интересов вкладчиков.

В «Банк Туран Алем» поступили 1 млн. 700 тыс. долларов и 200 млн перечислено «Альянс Банку» из Национального фонда. При этом государство находится в составе акционеров временно. Вышеуказанная мера не является национализацией. Согласно действующему законодательству, имеет временный характер и предполагает последующий выход государства из состава акционеров. В общей сложности акции «БТА» обошлись государственной казне в более 70 миллиардов тенге при цене 8401 тенге за одну простую акцию. А все 76% «Альянс Банка» приобрели за сто тенге. «Крупный акционер «Альянс Банк», финансовая корпорация «Сеймар Альянс» предложили приобрести 76% от принадлежащих ему простых акций Фонду «Самрук-Казына» за символическую плату сто тенге. Для обеспечения достаточной ликвидности банка Фонд «Самрук-Казына» зачислит на корреспондентский счет АО «Альянс Банк» в Национальном Банке на сумму в двести миллионов долларов США» [17].

Многие эксперты отмечают, что в конце 2010 года вырастут объемы кредитования отечественной экономики, прогнозируют казахстанские банкиры. Однако, по оценкам топ-менеджмента банков, это произойдет, если процентные ставки снизятся до 13% [17].

При этом не стоит терять бдительность. В целом, несмотря на то, что ряд параметров карты рисков продолжают оставаться в зоне наличия риска2, почти по всем областям уязвимости на конец 2009 года зафиксировано существенное снижение давления относительно ситуации 1 квартала 2009 года, когда было принято решение о смене режима курсовой политики. Более того, существенно улучшилась ситуация с ликвидностью, платежным балансом, совокупной долговой нагрузкой и достаточностью международных резервов страны.

При этом необходимо отметить некоторый рост рисков платежеспособности и ликвидности государственного сектора. Основное давление на платежеспособность оказывает рост долга, а на уровень ликвидности - расходов по погашению и обслуживанию долга на фоне снижения доходов государственного бюджета в виде ненефтяных поступлений.

Несмотря на то, что в краткосрочной перспективе инфляция останется низкой, высокая роль фискальной составляющей определяет инфляционный потенциал в среднесрочной перспективе. Соответственно, важно ограничивать чрезмерный рост расходов и расширение ненефтяного дефицита бюджета.

Дополнительно, есть основания полагать, что внешний рынок не будет полностью закрыт для финансовых институтов, и наиболее сильные банки смогут выйти на рынки капитала. Прошедший год показал, что, несмотря на проблемы отдельных банков, в целом система способна противостоять внешним шокам и осуществлять своевременное исполнение внешних и внутренних обязательств. В то же время, успех выхода на рынок финансовых институтов зависит от ликвидности мировых денежных рынков и рынков капитала, масштабов сворачивания финансовой поддержки государствами в рамках антикризисных программ и высокой потенциальной конкуренции между заемщиками, как суверенными, так и частными, из стран с формирующейся рыночной экономикой, что вместе будет определять привлекательность ценовых параметров привлечения внешних ресурсов.

Повышение деловой активности будет стимулировать спрос на кредитные ресурсы банковского сектора, который, к сожалению, в настоящее время в силу сохранения консервативного подхода банков к управлению ликвидностью и рискам заемщиков не обеспечивается адекватным предложением кредитных ресурсов. В результате, рост депозитов не в полной мере трансформируется в расширение кредитования реального сектора, что определяет высокую ликвидность банковской системы. Банки не стремятся размещать средства на финансовом и кредитном рынках в силу нежелания принимать на себя риск, и предпочитают держать их на счетах в НБРК. Во многом ситуация также определяется незавершенностью процесса реструктуризации обязательств 2 казахстанских банков, в результате чего будет существенно минимизирован фактор неопределенности.

Рисунок 3. Карта рисков банковской системы

*Источник: Отчет о финансовой стабильности Казахстана, декабрь 2009 года // www.nationalbank.lz 2010 г.

Повышенная ликвидность в период высокой волатильности рынков и нестабильности ожиданий участников может способствовать росту спекулятивных настроений на валютном рынке и иметь существенный дестабилизирующий характер. В этих условиях максимально оправдан выбор в пользу стабилизации курсовых колебаний и создания четких ориентиров обменного курса. В дальнейшем, стабилизация ожиданий в краткосрочном периоде и гибкость политики обменного курса в среднесрочной перспективе в зависимости от фундаментальных факторов станут приоритетами курсовой политики Национального Банка. Одним из ключевых инструментов макропруденциального регулирования должно стать внедрение автоматических регуляторов капитализации и ликвидности в зависимости от фаз бизнес-цикла. Внедрение новых регуляторов должно осуществляться по мере формирования повышательной фазы цикла экономического развития [18].

Таким образом, в целом, резюмируя состояние банковского рынка в 2007-2009 г.г., говорит о том, что оздоровление финансовых институтов, очистка от «некачественных» активов начала происходить. Однако, оценку этому явлению можно дать только по данным подробного анализа на начало 2010 года, представленного в практической части работы.

2. Анализ состояния банковской системы Республики Казахстан

2.1 Анализ деятельности банков второго уровня

В банковской системе Казахстана к началу мирового финансового кризиса насчитывалось 36 банков. Для страны размером с Западную Европу и населением 15 млн. человек это, очень много. Настороженность Standard & Poor’s уже в 2006 году вызывал быстрый рост кредитования в банковской системе, темп которого увеличился в 2005 г. почти до 70% по сравнению с 50% в год в среднем за предыдущие пять лет. Высокие темпы роста, видимо, сохранялись в 2006-2007 гг. — особенно в быстроразвивающемся розничном сегменте банковского сектора, но эта тенденция не будет устойчивой, если иметь в виду долгосрочную перспективу. Уровень задолженности домашних хозяйств и предприятий несырьевого сектора (отрасли экономики, не связанные с добычей и переработкой минерального сырья) быстро рос, увеличивая кредитные риски казахстанских банков.

Благоприятная предкризисная макроэкономическая конъюнктура скрывала потенциальную уязвимость казахстанских банков к рискам, связанным с их операциями кредитования. Стремительный рост кредитования (на 65% в 2004 г. и почти на 70% в 2005 г.), а также растущий уровень задолженности домашних хозяйств и предприятий несырьевого сектора повышали уровень рисков в банковской системе. В последние годы кредитование населения расло быстрее, чем кредитование корпоративного сектора. Это повысило уровень рисков, которым подвергаются банки, поскольку они работали в новых или менее знакомых секторах, где системы риск-менеджмента еще не отработаны.

Непомерное повышение цен на недвижимость в годы роста, с одной стороны, отражало высокий уровень цен на нефть и растущее благосостояние населения, с другой стороны, являлось результатом искусственного формирования избыточного спроса в стране с ограниченными инвестиционными возможностями.

Эксперты предупреждали, что сколько-нибудь продолжительное падение цен на нефть может иметь негативные последствия для экономики из-за сокращения государственных и корпоративных расходов, а это, в свою очередь, может отрицательно сказаться на качестве кредитных портфелей банков.

Поскольку более 50% ссуд были номинированы в иностранной валюте или привязаны к доллару США, банки могли столкнуться с негативными последствиями для качества активов при девальвации тенге.

По международным меркам банковский сектор Казахстана относительно невелик по размерам и характеризуется высокой степенью концентрации. Три крупнейших банка страны — ККБ, БТА и «Халык» — доминировали в банковской системе: в конце 2007 г. на их долю приходилось 68% совокупных клиентских средств, 61% ссудной задолженности и 59% активов. Хотя совокупная доля рынка, принадлежащая трем указанным банкам, постепенно сокращалась, менее крупным кредитным организациям нелегко было сократить существующий разрыв [11].

Филиальные сети казахстанских банков быстро росли, но они по-прежнему тяготеют к крупнейшим экономическим центрам, где сосредоточена большая часть населения страны.

Казахстанские банки все активнее обращались за необходимыми ресурсами на международные рынки долговых инструментов (через привлечение синдицированных кредитов, выпуски облигации и секьюритизацию активов). Это позволяло им удлинять сроки заимствований и сокращать разрывы по срокам между требованиями и обязательствами.

Хотя казахстанские банки выполняли нормативы достаточности капитала, установленные регулирующими органами, Standard & Poor’s оценивало их капитализацию как слабую, особенно учитывая высокие темпы роста при неустойчивых условиях деятельности и неясность в отношении поддержки капитала со стороны нынешних акционеров.

По состоянию на 1 марта 2008 года в Казахстане работают 35 банков второго уровня, в том числе в городе Алматы расположено 33 банка, 361 филиала и 2 106 расчетно-кассовых отдела банков.

Размер совокупного расчетного собственного капитала банков второго уровня с начала 2008 года увеличился на 47,1 млрд. тенге (2,6%) и составил по состоянию на 1 апреля 2008 года 1 827,3 млрд. тенге. При этом, капитал первого уровня увеличился на 16,8% до 1 499,8 млрд. тенге, капитал второго уровня уменьшился на 30,2% до 390,3 млрд. тенге. Показатели адекватности собственного капитала банковского сектора по состоянию на 1 апреля 2008 года составили k1 – 0,12 (при нормативе - 0,06) (для банка, участником которого является банковский холдинг норматив - 0,05), k2 – 0,15 (при нормативе - 0,12) (для банка, участником которого является банковский холдинг норматив - 0,10).

Вместе с тем, с начала года собственный капитал по балансу банков второго уровня увеличился с 1 января 2008 года на 36,9 млрд. тенге (2,6%) и составил на отчетную дату 1 462,0 млрд. тенге. С начала года размер активов и условных обязательств, подлежащих классификации, увеличился на 377,0 млрд. тенге (на 2,8%) до 13 754,7 млрд. тенге. Удельный вес стандартных активов и условных обязательств составил 61,2%, сомнительных – уменьшился с 41,6% до 37,4%, доля безнадежных активов и условных обязательств составила 1,4%.

В структуре кредитного портфеля банков за рассматриваемый период доля стандартных кредитов увеличилась с 39,7% до 42,9%, доля сомнительных кредитов уменьшилась с 58,8% до 55,0%, при этом доля безнадежных кредитов увеличилась с 1,5% до 2,1%. По состоянию на 1 апреля текущего года уровень ликвидности банковской системы сохранялся на избыточном уровне. Сводный коэффициент текущей ликвидности по состоянию на 1 апреля 2008 года составил 1,50 при минимальной норме для отдельного банка 0,3, коэффициент краткосрочной ликвидности – 1,05 при минимальной величине – 0,5.

По состоянию на 1 апреля 2008 года доля 3 крупнейших банков в совокупных активах банковского сектора уменьшилась с 59,3% до 58,9%, доля 3 крупнейших банков в совокупных обязательствах банковского сектора снизилась до 59,1%. Доля кредитов 3 крупнейших банков в совокупном ссудном портфеле банковского сектора составила 61,8%. По состоянию на 1 апреля 2008 года на долю 3 крупнейших банков приходится 63,2% от общего объема депозитов физических лиц в банках второго уровня. «По состоянию на с 1 апреля 2009 года по 1 апреля 2010 года банковский сектор представлен 38-39 банками второго уровня. В отчетном периоде выдана лицензия АО "Исламский Банк "Al Hilal" (таблица 3 ).

Таблица 3. Структура банковского сектора Республики Казахстан*

*Источник: Обзор развития банковской системы РК на 01.04.2010 // www.afn.kz 2010

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6