Использование государственных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ

Размер общей площади жилого помещения, с учетом которой определяется размер субсидии, составляет:

для семьи численностью 2 человека (молодые супруги или 1 молодой родитель и ребенок) - 42 кв. м;

для семьи численностью 3 и более человек, включающей помимо молодых супругов 1 и более детей (либо семьи, состоящей из 1 молодого родителя и 2 и более детей), - по 18 кв. м на каждого члена семьи.

Средняя стоимость жилья, принимаемая при расчете размера субсидии, определяется по формуле:

СтЖ = Н х РЖ,

где: СтЖ - средняя стоимость жилья, принимаемая при расчете размера субсидии;

Н - норматив стоимости 1 кв.м общей площади жилья по муниципальному образованию, определяемый в соответствии с требованиями подпрограммы;

РЖ - размер общей площади жилого помещения, определяемый в соответствии с требованиями подпрограммы.

Размер субсидии составляет не менее:

35 процентов средней стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями подпрограммы (10 процентов софинансирование за счет средств федерального бюджета, не менее 25 процентов - за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов), - для молодых семей, не имеющих детей;

40 процентов средней стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями подпрограммы (10 процентов софинансирование за счет средств федерального бюджета, не менее 30 процентов - за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов), - для молодых семей, имеющих 1 и более ребенка.

Условием получения субсидии является наличие у молодой семьи дополнительных средств - собственных средств или средств ипотечного жилищного кредита или займа, необходимых для оплаты приобретаемого жилого помещения. www.tatre.ru/programs/oms/fed.html

Общая площадь приобретаемого жилого помещения в расчете на каждого члена молодой семьи, учтенного при расчете размера субсидии, не может быть меньше учетной нормы общей площади жилого помещения, установленной органами местного самоуправления в целях принятия граждан на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий в месте приобретения жилья. Приобретаемое жилое помещение оформляется в общую собственность всех членов молодой семьи, которой предоставлена субсидия.

Молодым семьям предоставляется дополнительная субсидия за счет средств бюджета субъекта Российской Федерации или местного бюджета в размере не менее 5 процентов средней стоимости жилья при рождении (усыновлении) 1 ребенка для погашения части кредита или займа либо для компенсации затраченных собственных средств на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья (условия участия субъекта Российской Федерации в подпрограмме).

Средства федерального бюджета, предусмотренные на реализацию подпрограммы, в установленном порядке перечисляются в виде субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации, отобранных для участия в подпрограмме, в пределах утвержденных лимитов бюджетных обязательств и объемов финансирования расходов федерального бюджета на основании соглашений между государственным заказчиком подпрограммы и органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации. Указанные соглашения заключаются при условии, что в бюджетах соответствующих субъектов Российской Федерации и местных бюджетах предусмотрены средства для реализации подпрограммы.

Субъекты Российской Федерации и органы местного самоуправления, участвующие в реализации подпрограммы, определяют объемы ежегодного финансирования подпрограммы и предусматривают эти объемы в бюджетах субъектов Российской Федерации и местных бюджетах.

В качестве механизма доведения субсидии до молодой семьи используется свидетельство на приобретение жилья (далее свидетельство).

Свидетельство является именным документом, удостоверяющим право молодой семьи на получение субсидии. Свидетельство не является ценной бумагой, не подлежит передаче другому лицу, кроме случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Срок действия свидетельства с даты его выдачи, указанной в свидетельстве, для молодых семей составляет 2 месяца, для банков, участвующих в реализации подпрограммы, - 9 месяцев.

Порядок предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа (далее порядок), устанавливается Правительством Российской Федерации.

В соответствии с порядком в том числе определяются правила ведения учета молодых семей, правила выпуска, оплаты и погашения свидетельств, правила подтверждения субъектами Российской Федерации обязательств по финансированию субсидий, предоставляемых молодым семьям, за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, особенности использования субсидий на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на строительство индивидуального жилья, а также использования субсидий молодыми семьями, которые являются членами жилищных накопительных кооперативов.

Порядок регулирует также механизм выполнения в 2006 году обязательств перед участниками подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 года N 638.

В первую очередь субсидии будут предоставляться молодым семьям, поставленным на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 г.

Органы местного самоуправления, осуществляющие выдачу свидетельств, информируют молодые семьи, принимающие решение об участии в подпрограмме, об условиях ее реализации, а указанные молодые семьи дают письменное согласие на участие в ней на этих условиях.

На основе утвержденного сводного списка молодых семей орган исполнительной власти субъекта Российской Федерации формирует заявку на выделение средств федерального бюджета для софинансирования подпрограммы. Заявка предоставляется государственному заказчику подпрограммы. Государственный заказчик подпрограммы с учетом средств, предусмотренных на ее реализацию в проекте федерального закона о федеральном бюджете на соответствующий год, заявок, полученных от органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, и установленного подпрограммой принципа распределения между субъектами Российской Федерации общего объема средств федерального бюджета, предусмотренного для финансирования подпрограммы, определяет для каждого субъекта Российской Федерации предварительные контрольные цифры бюджетных средств, которые до 1 ноября года, предшествующего планируемому, доводятся до органов исполнительной власти соответствующих субъектов Российской Федерации.

Распределение субсидий, предоставляемых за счет средств федерального бюджета, между субъектами Российской Федерации, отобранными для участия в подпрограмме, осуществляется пропорционально количеству молодых семей, указанному в представленных государственному заказчику подпрограммы заявках.

При принятии решения о выделении средств субъекту Российской Федерации необходимо наличие разработанной и утвержденной региональной программы обеспечения жильем молодых семей, предусматривающей выделение из бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов средств на финансирование подпрограммы, а также соглашения между субъектом Российской Федерации и государственным заказчиком подпрограммы, содержащего обязательства субъекта Российской Федерации по финансированию подпрограммы в необходимых объемах.

Конкурсный отбор субъектов Российской Федерации для участия в подпрограмме производится на основе условий участия и оценочных критериев.

Условиями участия субъектов Российской Федерации в подпрограмме являются:

наличие региональной программы обеспечения жильем молодых семей или обязательство разработать и утвердить такую программу до 1 апреля 2006 г. (для участия в конкурсном отборе на 2006 год);

предоставление обязательств субъекта Российской Федерации по финансированию подпрограммы, включающих обязательства по финансированию компенсаций, предоставляемых молодым семьям при рождении (усыновлении) 1 ребенка;

наличие региональной программы развития ипотечного жилищного кредитования на территории субъекта Российской Федерации или обязательство разработать и утвердить такую программу до 1 апреля 2006 г. (для участия в конкурсном отборе на 2006 год);

отсутствие нецелевого использования субвенций и субсидий, получаемых за счет средств федерального бюджета;

подтверждение намерений банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты или займы, принимать участие в кредитовании молодых семей на предусмотренных подпрограммой условиях в случае соответствия молодых семей требованиям платежеспособности, установленным банками или другими организациями, предоставляющими ипотечные

жилищные кредиты или займы. www.edu.ru/db-mo/mo/Data/d_03/rk15_2.htm  

Оценочными критериями участия субъектов Российской Федерации в

фактический уровень бюджетной обеспеченности.

По оценочным критериям осуществляется отбор субъектов Российской Федерации с лучшими значениями индекса доступности приобретения жилья с помощью ипотечного жилищного кредита или займа, наибольшей долей молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в общем количестве нуждающихся в улучшении жилищных условий семей, наибольшей долей молодых семей, которые улучшат жилищные условия в рамках подпрограммы в планируемом году, наибольшей задолженностью по кредитам на приобретение жилья, наибольшим уровнем фактической бюджетной обеспеченности.

Размер субсидии, предоставляемой молодой семье, рассчитывается органом местного самоуправления, осуществляющим выдачу свидетельства, указывается в свидетельстве и является неизменным на весь срок его действия.

Расчет размера субсидии производится на дату выдачи свидетельства, указанную в бланке свидетельства.

Полученное свидетельство сдается его владельцем в банк, где на его имя открывается банковский счет, предназначенный для зачисления субсидии. Молодая семья - владелец свидетельства заключает договор банковского счета с банком по месту приобретения жилья.

Молодая семья - владелец свидетельства может получить ипотечный жилищный кредит в банке, отобранном для участия в подпрограмме, в котором открыт банковский счет. Особенности участия в подпрограмме организаций, предоставляющих займы для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья, определяются в соответствии с порядком.

Отбор банков для участия в реализации подпрограммы осуществляется субъектами Российской Федерации, участвующими в реализации подпрограммы. Условия отбора банков определяются государственным заказчиком подпрограммы по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации.

Банки, претендующие на участие в подпрограмме, должны удовлетворять следующим условиям:

наличие опыта жилищного кредитования населения (срок осуществления жилищного кредитования населения более 1 года);

отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей перед бюджетами всех уровней;

выполнение обязательных нормативов, установленных Центральным банком Российской Федерации;

отсутствие убытков за последний отчетный год;

наличие структурного подразделения банка на территории субъекта Российской Федерации, участвующего в реализации подпрограммы.

Банк осуществляет проверку представленных документов и при соблюдении установленных условий принимает договор к оплате.

Перечисление средств с банковского счета лицу, участвующему в договоре, осуществляется в безналичной форме в течение 10 рабочих дней со дня принятия банком договора к оплате.

Существуют особенности использования субсидии на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на на строительство индивидуального жилья. Условием перечисления средств, предоставляемых в качестве субсидии, на банковский счет в банке является заключение молодой семьей кредитного договора с банком на кредитование строительства индивидуального жилья. Банк открывает кредитную линию и поэтапно кредитует строительство индивидуального жилья.

После заключения договора купли-продажи жилья или кредитного договора с банком на кредитование строительства индивидуального жилья молодые семьи снимаются с учета в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Жилое помещение, приобретенное или построенное молодой семьей, должно находиться на территории субъекта Российской Федерации, из средств бюджета которого перечисляются субсидии.

В случае если владелец свидетельства по какой-либо причине не смог решить свою жилищную проблему (приобрести жилое помещение в собственность, заключить договор кредитования индивидуального жилищного строительства) в установленный подпрограммой срок действия свидетельства и не воспользовался правом на получение выделенной ему субсидии, он сдает свидетельство в орган местного самоуправления, выдавший свидетельство, и сохраняет право на улучшение жилищных условий, в том числе на дальнейшее участие в подпрограмме на условиях, определяемых в соответствии с порядком.

По мере осуществления страховыми организациями деятельности по страхованию ипотечных жилищных кредитов (страхованию ответственности заемщика за невозврат кредита, обеспеченного ипотекой жилого дома или квартиры) дополнительно будет рассмотрена возможность оказания молодым семьям за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов поддержки в оплате страховых взносов по данному виду добровольного страхования, что также позволит снизить размер первоначального взноса при получении молодыми семьями ипотечных жилищных кредитов до 5-10 процентов стоимости жилья.

Успешное выполнение мероприятий подпрограммы позволит в 2006-2010 годах обеспечить жильем 181,7 тыс. молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в том числе в 2006 году - 27,8 тыс. молодых семей, в 2007 году - 41,7 тыс. молодых семей, в 2008 году - 39,2 тыс. молодых семей, в 2009 году - 37 тыс. молодых семей и в 2010 году - 36 тыс. молодых семей, а также позволит обеспечить:

привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы, собственных средств граждан;

развитие и закрепление положительных демографических тенденций в обществе;

укрепление семейных отношений и снижение уровня социальной напряженности в обществе;

развитие системы ипотечного жилищного кредитования.

Принять участие в Программе могут граждане Российской Федерации, проживающие в Санкт-Петербурге, отвечающие всем следующим требованиям:

§ одинокие граждане в возрасте до 30 лет;

§ молодые семьи, в которых оба супруга не достигли 30-летнего возраста;

§ неполные семьи с детьми, в которых отец или мать не достигли 30-летнего возраста;

§ состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий (в случае если это молодая семья, то на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий должен состоять хотя бы один из супругов);

§ имеющие финансовую возможность:

§ единовременной оплаты до начала строительства не менее 30 % стоимости приобретаемой квартиры;

§ осуществления равномерных ежемесячных платежей по погашению остатка ее стоимости в течение 5 лет.

Необходимо отметить, что для участия в Программе молодой семьи состоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий должен хотя бы один из супругов. Однако в таком случае, в отношении супруга, не состоящего на указанном учете нуждающихся, льготы, предусмотренные Программой, не предоставляются (стоимость квадратного метра приобретаемого жилья определяется, исходя из текущего состояния рынка жилья, уменьшается срок рассрочки оплаты жилья, которая в свою очередь предоставляется не на беспроцентной основе). http://www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp 

Кроме того, в отношении молодых семей, в составе которых один из супругов не соответствует возрастному критерию Программы, а второй удовлетворяет всем ее условиям, в настоящее время рассматривается возможность участия таких семей в мероприятиях Программы в исключительном порядке, но при выделении соответствующих квот. В этом случае в отношении супруга, не удовлетворяющего возрастному критерию Программы, вышеназванные льготы Программы также не предоставляются.

§ многодетным семьям (наличие в молодой семье троих и более детей);

§ семьям (молодые и неполные) при рождении близнецов;

§ гражданам, имеющим наиболее раннюю дату постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий;

§ гражданам, имеющим наихудшие жилищные условия, в том числе проживающим в коммунальных квартирах и общежитиях.

Для того чтобы стать участником Программы, необходимо обратиться в Центр по строительству жилья для молодежи с просьбой об улучшении своих жилищных условий.

Существуют специальные программы для молодых семей и в банках. Так, крупнейшая кредитная организация страны -- Сбербанк предъявляет более строгие условия к семьям. Так, кредит «Молодая семья» может получить семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать или отец не достигли 30-ти летнего возраста. Кредит может получить как сама «молодая семья», попадающая под это определение, так и родители членов такой семьи. http://www.ipoteka.spb.ru/

Кредит предоставляется на приобретение или строительство объекта недвижимости: квартиры, комнаты, жилого дома, земельного участка с построенным/строящимся жилым домом или участка, приобретаемого с целью строительства на нем жилого дома. Недвижимость должна быть расположена исключительно на территории Российской Федерации.

Сбербанк готов предоставлять кредиты и в рублях, и иностранной валюте. Процентная ставка, по которой придется возвращать взятые в заем деньги, составит 18% годовых по суммам, полученным в рублях, и 11% -- в долларах.

Базовый срок кредитования -- до 15-ти лет. По желанию молодой семьи банком предоставляются отсрочки в погашении основного долга на общий срок не более 5 лет (с увеличением срока кредитования). Однако это может быть осуществлено лишь в двух случаях:

§ на период строительства объекта недвижимости (не более чем на два года);

§ при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора (до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет).

При этом отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Теперь о максимальном размере кредита. Для Молодой семьи с ребенком (детьми) она составляет до 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости выбранного объекта недвижимости; для семьи же без детей размер кредита может достигать лишь 70%. Оставшуюся часть стоимости необходимо будет оплачивать за счет собственных средств.

Максимальная сумма кредита определяется, исходя из оценки платежеспособности заемщика (или суммарной платежеспособности семьи), с учетом имеющихся обязательств перед банком, а также представленного обеспечения и стоимости объекта недвижимости.

Условием предоставления кредита является наличие обеспечения. Его вид определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

§ поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

§ поручительства юридических лиц;

§ залог недвижимого имущества (однако, в качестве единственного обеспечения такое имущество не принимается). При этом стоит отметить, что оценочная стоимость недвижимого имущества, передаваемого в залог, не корректируется;

§ залог транспортных средств и иного имущества (которое также не может быть принято в качестве единственного обеспечения);

§ залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным их хранением в Сбербанке;

§ залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

§ залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

§ гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Погашение основного долга и уплата процентов производится каждый месяц, начиная с 1-го числа месяца, следующего за получением кредита или его первой части. Уплата процентов -- одновременно с погашением кредита. Кроме того, как уже отмечалось выше, в определенном случае возможно предоставление отсрочки. Досрочное погашение кредита, естественно, не возбраняется.

Получить кредит «Молодая семья» можно по месту регистрации членов семьи или их родителей, а также по месту нахождения приобретаемого или строящегося объекта недвижимости. Кроме того, возможно получение кредита и по месту нахождения предприятия -- работодателя заемщика, готового предоставить поручительство по кредитному договору своего сотрудника.

Для получения кредита необходимо предоставить свидетельство о браке и свидетельство о рождении ребенка, а также целый перечень других документов.

Максимально возможная сумма может определяться банком до выбора семьей объекта недвижимости. При этом в течение 3-х месяцев с момента подачи в Сбербанк заявления на получение кредита имеется возможность подобрать доступное по цене жилье.

Рассматривать заявление на выдачу кредита Сбербанк обязуется не более 18 дней от даты предоставления полного пакета документов, так что своя квартира для молодой семьи, в принципе, вполне реальна, причем в достаточно разумные сроки. http://www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp 

2.3. Региональная программа "Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социального

обслуживания населения»

Основание для разработки Программы ежегодное послание Губернатора Санкт-Петербурга Законодательному Собранию Санкт-Петербурга в 2005 году.

Основные цели и задачи Программы обеспечение по доступной цене жильем работников бюджетной сферы, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий;

формирование и развитие рынка доступного жилья в Санкт-Петербурге;

улучшение социальной защищенности работников бюджетной сферы и сохранение квалифицированных кадров;

повышение престижа работы в бюджетной сфере;

сокращение времени ожидания в очереди на получение социального жилья другими категориями граждан.

Государственный заказчик Программы - Жилищный комитет.

Основной разработчик Программы - Жилищный комитет.

Сроки реализации Программы: 2006-2025 годы.

Ожидаемые конечные результаты реализации Программы количественный результат реализации Программы заключается в улучшении жилищных условий порядка 7 тыс. семей работников бюджетной сферы, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий, что составляет примерно 27 тыс. жителей Санкт-Петербурга.

К качественным результатам Программы относятся:

создание финансово-правового механизма по строительству, реконструкции или приобретению жилья с использованием средств бюджета Санкт-Петербурга;

закрепление в учреждениях бюджетной сферы квалифицированных кадров;

обеспечение притока молодых специалистов в учреждения бюджетной сферы.

Объемы и источники финансирования Программы по годам:

2006 год - 36 млн.руб.;

2007 год - 46 млн.руб.;

2008 год - 58 млн.руб.;

2009 год - 72 млн.руб.;

2010 год - 89 млн.руб.;

2011 год - 110 млн.руб.;

2012 год - 135 млн.руб.;

2013 год - 165 млн.руб.;

2014 год - 202 млн.руб.;

2015 год - 246 млн.руб. www.kadis.ru/assembly/index.phtml?p=dos&u=868  

Общий объем финансирования Программы за счет средств бюджета Санкт-Петербурга в форме субсидий, предоставляемых участникам Программы на погашение части стоимости жилья в последний год рассрочки, составляет 3,091 млрд.руб., в том числе по годам:

2016 год - 97 млн.руб.;

2017 год - 122 млн.руб.;

2018 год - 154 млн.руб.;

2019 год - 191 млн.руб.;

2020 год - 237 млн.руб.;

2021 год - 293 млн.руб.;

2022 год - 360 млн.руб.;

2023 год - 441 млн.руб.;

2024 год - 539 млн.руб.;

2025 год - 657 млн.руб.

Общий объем финансирования Программы за счет средств бюджета Санкт-Петербурга составляет 12,827 млрд. руб.

Объем финансирования Программы за счет средств участников Программы составляет 11,201 млрд. руб., в том числе по годам:

2006 год - 109 млн.руб.;

2007 год - 162 млн.руб.;

2008 год - 228 млн.руб.;

2009 год - 309 млн.руб.;

2010 год - 408 млн.руб.;

2011 год - 530 млн.руб.;

2012 год - 678 млн.руб.;

2013 год - 859 млн.руб.;

2014 год - 1080 млн.руб.;

2015 год - 1347 млн.руб.;

2016 год - 772 млн.руб.;

2017 год - 748 млн.руб.;

2018 год - 718 млн.руб.;

2019 год - 679 млн.руб.;

2020 год - 631 млн.руб.;

2021 год - 572 млн.руб.;

2022 год - 499 млн.руб.;

2023 год - 409 млн.руб.;

2024 год - 299 млн.руб.;

2025 год - 164 млн.руб. www.eip.ru/info

Ежегодно законом о бюджете Санкт-Петербурга на очередной финансовый год предусматриваются субсидии на содержание Партнерства (абзац дополнительно включен с 4 августа 2006 года Законом Санкт-Петербурга от 11 июля 2006 года N 391-51).

Программа разработана в целях ускорения обеспечения жильем работников учреждений системы образования, здравоохранения и социального обслуживания населения, находящихся в ведении исполнительных органов государственной власти Санкт-Петербурга, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Главный ожидаемый результат реализации Программы должен заключаться в получении эффективного инструмента закрепления квалифицированных кадров в учреждениях образования , здравоохранения и социального обслуживания населения, находящихся в ведении исполнительных органов государственной власти Санкт-Петербурга (далее - учреждения бюджетной сферы), адресно, именно по тем профессиям, где особо остро ощущается их нехватка. www.gov.spb.ru/gov/admin/otrasl/gilfond/jilie

Программа ориентирована на приобретение жилья в рассрочку на доступных для работников бюджетной сферы условиях его оплаты.

Перечень профессий работников учреждений бюджетной сферы, которым могут быть улучшены жилищные условия в результате реализации Программы, утверждается Правительством Санкт-Петербурга.

Право на получение государственного содействия в строительстве, реконструкции или приобретении жилья в рамках Программы может быть использовано только один раз, после чего члены семьи участника Программы, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий, подлежат снятию с учета нуждающихся в улучшении жилищных условий с момента их вселения в приобретаемое в рамках Программы жилое помещение.

Государственное содействие в строительстве, реконструкции или приобретении жилья в рамках Программы заключается в предоставлении участникам Программы:

возможности приобретения жилья в рамках Программы по себестоимости;

субсидии на компенсацию части первоначального взноса в размере до 10 процентов от стоимости жилья в зависимости от стажа работы в бюджетной сфере;

рассрочки оплаты остатка стоимости жилья на срок до 10 лет;

отсрочки единовременной оплаты 20 процентов от стоимости жилья на последний год рассрочки оплаты остатка стоимости жилья ;

субсидии в последний год рассрочки на компенсацию остатка стоимости жилья в размере 20 процентов от его стоимости.

Порядок оказания государственного содействия в строительстве, реконструкции или приобретении жилья в рамках Программы, в том числе порядок отбора участников Программы, порядок расчета размера субсидий и условия их предоставления, устанавливаются Правительством Санкт-Петербурга.

Первоочередное право на приобретение жилья в рамках Программы имеют следующие участники Программы:

проживающие в жилых помещениях, признанных в установленном порядке непригодными для проживания;

имеющие в своем составе инвалидов;

проживающие совместно с больными, страдающими тяжелыми формами хронических заболеваний, при которых по заключению врачебно-консультационной комиссии проживание с ними в одной квартире невозможно;

имеющие стаж работы в бюджетной сфере свыше пятнадцати лет;

в составе семьи которых оба супруга являются работниками бюджетной сферы;

имеющие наиболее раннюю дату признания в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.
Источниками финансирования Программы являются:

средства бюджета Санкт-Петербурга;

внебюджетные средства, средства участников Программы.

Средства бюджета Санкт-Петербурга ежегодно предоставляются в форме субвенций Партнерству, а также в форме субсидий участникам Программы.

Порядок и условия предоставления субвенций в рамках Программы устанавливается Правительством Санкт-Петербурга.

Общий объем субвенций и субсидий за счет средств бюджета Санкт-Петербурга составит 12,827 млрд. руб. Указанный объем средств бюджета Санкт-Петербурга при подготовке проекта бюджета Санкт-Петербурга на очередной финансовый год подлежит уточнению с учетом изменения индекса цен на строительство. www.kadis.ru/assembly/index.phtml?p=dos&u=868  

Средства бюджета Санкт-Петербурга, предусмотренные для реализации Программы, ежегодно предоставляются в форме субвенций Партнерству в

период с 2006 по 2015 год на строительство, реконструкцию или приобретение объектов недвижимости в порядке, предусмотренном федеральным законодательством и законодательством Санкт-Петербурга, а также в форме субсидий участникам Программы.

В течение всего срока реализации Программы предоставление Партнерству объектов недвижимости для реконструкции жилья в рамках Программы осуществляется целевым назначением в установленном порядке. Кроме того, в период реализации Программы Партнерство подлежит освобождению от перечисления средств на развитие городской инфраструктуры.

В период с 2006 по 2015 год средства бюджета Санкт-Петербурга также предоставляются участникам Программы в форме субсидий на компенсацию части первоначального взноса до 10 процентов от стоимости жилья, а в период с 2015 по 2025 годы в форме субсидий на компенсацию в последний год рассрочки оплаты остатка стоимости жилья в размере 20 процентов от его стоимости.

Партнерство привлекает участников Программы на договорной основе к участию в строительстве, реконструкции или приобретении жилья . Участники Программы оплачивают первоначальный взнос в размере 30 процентов от стоимости приобретаемого в рамках Программы жилья , в том числе за счет средств субсидии на компенсацию части первоначального взноса.

Размер субсидии на компенсацию части первоначального взноса за приобретаемую в рамках Программы квартиру зависит от количества лет, отработанных членом семьи участника Программы в бюджетной сфере. За каждый отработанный год работы в бюджетной сфере члена семьи участника Программы семья имеет право на получение субсидии на компенсацию 1 процента от стоимости приобретаемого в рамках Программы жилья , но не более 10 процентов от стоимости жилья .

Участник Программы заключает с Партнерством договор купли-продажи квартиры с рассрочкой платежа и после оплаты первоначального взноса получает возможность вселиться в квартиру как пользователь.

С учетом оплаты участником Программы первоначального взноса в размере 30 процентов от стоимости жилья, в том числе за счет средств субсидии на компенсацию части первоначального взноса, а также принимая во внимание предоставление в последний год рассрочки субсидии на компенсацию 20 процентов от стоимости жилья , участник Программы имеет право на рассрочку оплаты 50 процентов стоимости квартиры сроком до 10 лет, при условии ежеквартального подтверждения факта работы по профессии, включенной в соответствующий перечень профессий, утвержденный Правительством Санкт-Петербурга в целях реализации мероприятий Программы. www.bn.ru

В период рассрочки приобретаемое участниками Программы жилье находится в собственности у Партнерства, а у участников Программы в пользовании на основании соответствующих договоров. После осуществления последнего платежа по погашению остатка стоимости квартиры квартира подлежит оформлению в собственность участника Программы. При этом средства участников Программы, выплачиваемые им в качестве первоначального взноса за приобретаемое в рамках Программы жилье , также в форме ежемесячных платежей по погашению остатка стоимости жилья направляются на дальнейшее развитие Программы.

Таблица 1.1. Перечень основных мероприятий Программы и сроки их реализации

Финансирование основных мероприятий Программы осуществляется в пределах средств бюджета Санкт-Петербурга, предназначенных для финансового обеспечения задач и функций исполнительных органов государственной власти Санкт-Петербурга, являющихся исполнителями соответствующих основных мероприятий Программы. www.gov.spb.ru/gov/admin/otrasl/gilfond/jilie

Участниками Программы будут являться семьи (супруг, супруга и их несовершеннолетние дети), в которых хотя бы один из супругов признан в установленном порядке нуждающимся в улучшении жилищных условий и является работником бюджетной сфере не менее пяти лет, имеющие финансовую возможность единовременной оплаты не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья.

Семья бюджетника в рамках Программы получает возможность, оплатив не менее 30% от стоимости жилья вселиться в построенную квартиру. На оплату оставшейся части стоимости квартиры участники Программы получат беспроцентную рассрочку на десять лет.

При этом в зависимости от стажа работы предусмотрено субсидирование части первоначального взноса до 10% от стоимости жилья в зависимости от количества лет, отработанных членом семьи участника Программы в бюджетной сфере (компенсация 1 процента от стоимости жилья за каждый отработанный год в бюджетной сфере).

Кроме того, в случае сохранения рабочего места в период предоставленной в рамках Программы 3 рассрочки, Программой предусмотрено предоставление субсидии в последний год рассрочки в размере 20% от стоимости жилья.

Таким образом, оплатив первоначальный взнос в размере 30 процентов от стоимости жилья, в том числе, за счет средств субсидии на компенсацию части первоначального взноса, а также принимая во внимание предоставление в последний год рассрочки субсидии на компенсацию 20 процентов от стоимости жилья, участник Программы имеет право на рассрочку оплаты 50 процентов стоимости квартиры сроком до 10 лет, при условии ежеквартального подтверждения факта работы по профессии.

В период рассрочки, приобретаемое участниками Программы 3 жилье находится в собственности у оператора Программы 3, а у участников Программы 3 в пользовании на основании соответствующих гражданско-правовых договоров. После осуществления последнего платежа по погашению остатка стоимости квартиры, квартира подлежит оформлению в собственность участника Программы. Порядок и условия участия граждан в Программе, а также порядок расчета размера субсидий, будет установлен Правительством Санкт-Петербурга после вступления вышеуказанного закона в силу.

Глава 3. Основные направления государственного

регулирования ипотечного жилищного кредитования

в Санкт-Петербурге

3.1. Анализ рынка ипотечного жилищного кредитования

в Санкт-Петербурге в 2006 году

2006 год стал для российских строителей знаковым в отношении реализации объявленного Президентом России В.В. Путиным приоритетного национального проекта по строительству доступного и комфортного жилья гражданам России. Сейчас этот национальный проект в нашем городе находится под угрозой срыва - в первую очередь потому, что наблюдается беспрецедентный рост цен на жилье как в Москве, так и в Санкт-Петербурге, где за первые полгода 2006 года цены на типовое жилье выросли на 60%, а в сегменте элитного жилья и жилья бизнес-класса - на 80%. Темпы роста цен в начале года составляли 1,5% в неделю, а сейчас - до 5% в неделю, в то время как себестоимость строительства за первое полугодие 2006 года возросла только на 6,5%. www.rg.ru/2006/12/22/fas-zhilie-anons.html  

Власть пытается противодействовать росту цен - недавно генеральный прокурор РФ дал поручение Федеральной антимонопольной службе провести в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге расследование причин безудержного роста цен на жилье. В общественности звучат разные мнения о причинах роста цен. Городские власти и вслед за ними некоторые СМИ считают, что причиной такого роста является отложенный спрос населения, накопившийся за 1,5 года стагнации на рынке. Утверждается, что строители сыграли на отложенном спросе, придерживая квартиры и искусственно вздув на них цены. Говорят даже о ценовом сговоре между крупными строительными компаниями. Но мало кто задумывается о действительных причинах бурного роста цен после периода стагнации. Между тем, в аналитике и прогнозах Санкт-Петербургского Союза строительных компаний нынешняя ситуация была давно уже

предсказана, и все три последних года Союз на всех уровнях власти высказывал свою обеспокоенность текущей ситуацией.

В экономике чудес не бывает. Мы считаем, что причины роста цен лежат не столько в сфере собственно строительного бизнеса. Они гораздо глубже. По нашему мнению, имеется пять основных причин бурного роста цен на жилье в 2006 году:

Первая и главная причина - резко, в разы снизилось предложение жилья на рынке Санкт-Петербурга. Объем предложения только за первое полугодие 2006 года упал на 45% по сравнению с 2005 годом. В то же время, за первые 6 месяцев 2006 года продано 1,7 млн. кв. м. жилья, из них во вновь строящихся домах, т.е. начатых строительством в 2006 году - всего 360 тыс. кв.м. То есть основные объемы продаж квартир идут за счет задела, созданного в 2004-2005 году, а во многих случаях и ранее. При этом на торгах с конца 2005 года в городе было продано всего 300 тыс. кв. м. участков под жилищное строительство.

Имеющийся у компаний задел участков стремительно сокращается, так как при объеме продаж в 1,7 млн. кв. м (за первые полгода) введено за тот же срок было 800 тыс. кв. м. Есть опасность, что имевшийся на начало 2006 года задел будет исчерпан к концу нынешнего года или к началу следующего (если объем продаж сохранится на том же уровне), ибо аналитики оценивают весь задел на уровне не более 3 млн. кв. м. С конца 2005 года рынок строящегося жилья (как продолжающегося строиться, так и вновь начатого) сократился на 1 млн. кв. м. Следовательно, в 2007 году на рынок поступит лишь остатки задела, образовавшегося в прошлые годы. Утверждение руководства городского Комитета по строительству о том, что объем задела достигает 10 и даже 13 млн. кв. м, лишь дезориентирует строителей и общественность, поскольку это лишь “потенциальный” задел, включающий территории, которые еще нужно осваивать, изготавливать по ним документацию и, главное, реализовать на торгах.

Сужение предложения обусловлено также и тем, что около 50% жилья в Петербурге до 2005 года возводилось средними и малыми строительными

компаниями. А им, в условиях имеющейся ситуации с торгами, при дефиците “пятен” под застройку доступ к земле для строительства оказался практически закрыт. Эти компании “вымываются” с рынка и либо разоряются, либо уходят в другие регионы. souz.conon.ru/pubs/articlesSouz

Определенную роль в сокращении предложения жилья играет прекращение со стороны “Ленэнерго” выдачи разрешений на подключение к источникам энергии новых объектов. Более того, около 200 уже построенных домов подключены в течение нескольких лет по “временным схемам”. При этом застройщики не имеют права объявлять о продаже квартир в домах, не обеспеченных инженерными коммуникациями. Также негативно сказываются на объеме предложения длительные сроки согласования документации.

Первая и главная причина роста цен - не “ценовой сговор”, а снижение объема предложения жилья на рынке, которое не может не разгонять ажиотажный спрос и, соответственно, такой же рост цен.

Второй причиной ажиотажного спроса и роста цен считается вынужденное приобретение жилья горожанами, ожидавшими и не дождавшимися обещанного в 2005 году социального жилья (около 150 тыс. кв. м.). Это жилье действительно строится, но 90% квартир предоставляется не для очередников, а для расселения ветхого и аварийного жилья или домов из зоны КАД. Не оправдавшие себя ожидания горожан еще увеличили ажиотажный спрос и, соответственно, цены.

Третья причина - надежды людей на вступление в действие Федерального Закона 214-ФЗ “Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов...”, обещавшего дольщикам надежную защиту. Больше года граждане ожидали, что закон начнет работать. Закон так и остался на бумаге, застройщики пустили в ход другие схемы привлечения инвестиций. Перестав надеяться на лучшее, люди ринулись на рынок, расхватывая квартиры как горячие пирожки, что не могло не вздувать цены еще и еще.

Четвертая причина - на рынке появилась возможность получения кредитов на покупку жилья.

Наконец, пятая причина - “бегство” от продолжающегося снижения курса доллара. Желание надежнее защитить свои финансовые средства от инфляции путем вложения в недвижимость многие считают главной причиной роста цен, хотя, на наш взгляд, эта причина не могла сыграть решающую роль именно в сегодняшней ситуации, поскольку падение курса доллара наблюдается уже не один год.

Особо надо заметить, что цены на жилье растут не так уж необоснованно и могут подняться гораздо выше. Рассчитать это просто: даже если сейчас

широко развернутся торги на земельные участки (во исполнение закона Санкт-Петербурга от 11 мая 2006 года “О порядке предоставления объектов недвижимости, находящихся в собственности Санкт-Петербурга, для строительства и реконструкции”), то цены за квадратный метр будущего массового жилья, по имеющемуся уже опыту, еще на стадии торгов достигают $ 600-700. В то же время, по данным Регионального центра по ценообразованию в строительстве, себестоимость строительства составляет $ 900-1000 за кв.м. Ясно, что стоимость жилья, которое будет построено в 2007-2008 годах, априорно составит более $ 2000. www.rg.ru/2006/12/22/fas-zhilie-anons.html  

Итак, возникают два извечных российских вопроса - кто виноват, и что делать? По моему убеждению, виноваты органы государственной власти, федеральные и местные, которые, разрушив сложившуюся систему предоставления участков и долевого участия, не предложили взамен ничего эффективного. В Санкт-Петербурге практически отсутствует свободный доступ к участкам, куда можно вложить средства и где можно развернуть строительство. Поэтому строители бегут в другие регионы и страны.

Не оправдала надежды власти и только усугубила ситуацию практика торгов по “короткому пакету”, которые так и не были приняты строительным сообществом.

Необходимо:

- Немедленно создать антикризисную группу профессионалов для объективного анализа причин безудержного роста цен на жилье и выработки конкретных рекомендаций. Мы опасаемся того, что весь удар антимонопольных органов придется на строительные компании, что будет крайне необъективно.

- Срочно и в полном объеме задействовать городской закон “О порядке предоставления объектов недвижимости, находящихся в собственности Санкт-Петербурга, для строительства и реконструкции”, который предусматривает подключение к работе по изготовлению пакетов на льготных условиях самих застройщиков и устранение препон со стороны Управления инвестиций. В этой связи необходимо создать предусмотренную законом конкурсную комиссию, которая призвана, в том числе, отбирать компании по подготовке документации для строительства. Следует также усилить роль Фонда имущества, передав ему права на приемку заявок от инвесторов и организацию торгов.

- Организовать эффективную работу по инвентаризации выданных разрешений на проектирование и строительство, с тем, чтобы перераспределить земельные участки от тех, кто держит их про запас, к тем, кто в них действительно нуждается. А если учесть, что до 70% задела сосредоточено в 9-10 компаниях, такая мера даст возможность малому и среднему бизнесу активно начать строить.

- Провести специальный анализ состояния ценообразования в строительстве, применить антимонопольные меры как к естественным монополистам, так и к группам компаний, монополизировавших производство и поставку стройматериалов и конструкций. Речь идет об основных стройматериалах, без которых не обходится ни одна стройка: гравий, песок, цемент, металлопродукция (цена на последнюю, по нашим сведениям, выросла за последнее время в три раза).

- Использовать опыт Москвы в создании электронной карты градостроительного кадастра, которая даст возможность предоставлять земельные участки на торги без трудоемкой подготовки проекта планировки и межевания территорий. По крайней мере, следует освободить застройщиков от несвойственных им функций по планировке территорий и, тем более, их межеванию.

- Следует приветствовать усилия городской администрации по сокращению сроков согласования технической документации, особенно в отношении федеральных органов. Однако и городские ведомства, по-прежнему, крайне

затягивают согласование, в результате чего общий период подготовки документации зачастую превышает сроки собственно строительства домов.

- Создать в Санкт-Петербурге систему статистической информации обо всех стадиях строительства жилья, начиная от результатов торгов на землю, постановления правительства о разрешении на проектирование и строительство, до сроков строительства, данных о выполнении инвестиционных договоров, объемов введенной и фактически заселенной площади. В настоящее время “Петростат” имеет только данные о вводе объектов. Между тем Федеральный Закон 149-ФЗ от 27.07.2006 “Об информации, информационных технологиях и о защите информации” разрешает создавать любую информационную систему на уровне региона. Руководство города должно получать достоверную и объективную информацию о развитии ситуации в строительстве.

“Союзпетрострой” считает, что пора переходить от имеющей место эйфории по поводу динамичного развития строительного комплекса к критическому анализу его состояния и к быстрейшей выработке конкретных мер. www.ooo.baltros.ru.

3.2. Основные направления государственного регулирования

ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге на 2007 г

Рост объемов ипотечного кредитования в Петербурге к 2007 году может достигнуть от 40-60% до 80%. Такие цифры были озвучены на заседании круглого стола "Ипотека в Санкт-Петербурге: проблемы и перспективы".

За этот год в ходе реализации "Городской программы ипотечного кредитования" по состоянию на 1 декабря 2006 года средняя сумма ипотечного кредита составила 1,47 млн. рублей. Общий объем выданных кредитов -1,575 млрд. рублей. Общий объем одобренных заявок на кредиты - 3,2 млрд. руб. Число оформленных сделок составило 1 тыс. 49 ед. При этом набольшее число сделок совершено в апреле (115 ед.) и в ноябре (131 ед.). С мая 2006 года по октябрь средний месячный показатель варьировался в пределах 105-110 сделок.

При этом можно отметить, что при росте средних показателей благосостояния и доходов петербуржцев многие из них, еще 1,5-2 года назад задумывавшиеся об улучшении жилищных условий, теперь "и не мечтают об ипотеке". В подтверждение она опять привела данные соцопросов: около 30-40% горожан интересуются ценами на жилье (т.е. думают об улучшении жилищных условий). Но из них год назад почти 25% опрошенных интересовались ипотечными кредитами, а сегодня этот показатель в 2 раза меньше, - 12-13%. Среди основных проблем развития системы ипотечного кредитования (по данным опросов) горожане называют: возрастные ограничения; "серые" зарплаты и низкий уровень доходов бюджетников.

Заведующий кафедрой экономики и менеджмента недвижимости ИНЖЭКОНа Сергей Максимов считает, что "серьезных сдвигов к стабилизации на рынке недвижимости нет". По его прогнозу, "до лета 2007 года продлится вялотекущая ситуация, а к осени - все будет зависеть от темпов развития ипотеки". По мнению Сергея Максимова, "в 2007 году резких скачков цен на недвижимость в Петербурге не будет".

Генеральный директор агентства недвижимости "Союз" Аркадий Кязимов заметил, что рост числа ипотечных сделок в Санкт-Петербурге в 2006 году увеличился в 3раза (в целом по России - в 2 раза за 2-3 года). Однако эксперт привел важный показатель - сравнимость месячного арендного платежа за жилье с ежемесячным взносом по ипотеке. "Если год-два назад эти показатели были соотносимы, что является нормой для всего мира, то в 2006 году платеж по ипотеке превысил стоимость аренды в 2-3 раза", - заявил г-н Кязимов. То есть ранее ипотеку могли обслуживать граждане с суммарным месячным доходом около $1 тыс. в месяц, а сейчас надо иметь доходы более $2 тыс. в месяц.

Кроме того, по его словам, продавцы соглашаются на ипотеку с повышением цены в пределах $2-10 тыс. C ипотекой также отказываются работать продавцы, которым приходится платить подоходный налог (при владении квартирой менее 3-х лет).

Представители банков настроены более оптимистично. По словам директора управления по кредитованию физических лиц банка "Александровский" Елены Кулык, "рынок стабилизируется, а рост ипотечного кредитования продолжится: все больше семей смогут улучшить жилищные условия". В свою очередь начальник управления розничного кредитования "Балтинвестбанка" Татьяна Ушакова отметила, что "банки сейчас применяют гибкие схемы для клиентов, которым сложно подтвердить платежеспособность". Поэтому, считает г-жа Ушакова, в 2007 году рост по ипотеке составит не менее 60%.

Более сдержанный прогноз представил управляющий Санкт-Петербургского филиала АКБ "Российский Капитал" Алексей Семенов. Он считает, что рост объема ипотечных сделок в Петербурге в 2007 году достигнет 40%, а в целом по России - 30-40%. 80% роста ипотеки в будущем году прогнозирует начальник отдела развития ипотечного кредитования "Банка "Санкт-Петербург" Дмитрий Соловьев.

Среди причин достаточно оптимистичных прогнозов, представители банков называли: продолжение процесса переселения с северных территорий, общее повышение уровня благосостояния петербуржцев, стабилизация цен на рынке недвижимости. www.president-line.ru  

Заключение

Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный ипотечный жилищный кредит, который имеет ряд преимуществ. Заемщику ипотечный жилищный кредит дает возможность жить в своей собственной новой квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет, кредитору - получать гарантированный стабильный доход при сравнительно низких рисках, строительной компании - привлекать дополнительные средства для строительства, государству - успешно решать проблему обеспечения жильем населения.

В России в настоящее время уже создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Приняты и уже действуют базовые для ипотеки законы, разработана «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». Кроме того, с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Усилилось внимание к ипотеке со стороны региональных властей, страховых компаний, предприятий, застройщиков.

В настоящее время в России производятся попытки внедрения различных зарубежных моделей ипотечного жилищного кредитования. Основное предпочтение на федеральном уровне в России отдается двухуровневой или американской модели. Для этой цели в 1997 году создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Агентство является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов.

В целом, анализируя российский рынок ипотечных жилищных кредитов, необходимо отметить тот факт, что наиболее доступной жилищная ипотека на сегодняшний день остается для жителей Москвы, а также Санкт-Петербурга, где ипотека также развита, однако не в таких масштабах как в Москве. Банки предпочитают осваивать этот новый сектор рынка кредитных продуктов, не выходя за пределы «двух столиц», ориентируясь на средний класс населения. Именно в этих регионах на сегодняшний день сосредоточен основной спрос на так называемую «рыночную» ипотеку. Здесь ипотечное жилищное кредитование развивается достаточно динамично, на рынке постоянно появляются новые продукты и ипотечные программы, призванные привлечь клиентов в условиях зарождающейся конкуренции.

Что же касается российских регионов, то здесь можно наблюдать многообразие различных ипотечных схем, многие из которых лишь отдаленно напоминают ипотеку в ее классическом виде и, кроме того, тормозят ее развитие. Большинство регионов используют собственные наработки, главным образом ориентированные на использовании бюджетных ресурсов. К числу схем, используемых в регионах можно отнести такие как: аренда жилья с последующим выкупом; создание фондов с использованием бюджетных средств, которые занимаются строительством и продажей в рассрочку; дотирование местными властями ипотечных агентств, чем достигается значительное снижение процентной ставки по кредиту. Кроме того, в некоторых регионах ипотечные компании самостоятельно организуют строительство жилья для потенциальных заёмщиков, замыкая таким образом строительство и сбыт жилья посредством ипотечного жилищного кредитования. Также, в России в достаточно распространенной форме существуют различные накопительные механизмы покупки квартиры, функционирующие в форме жилищных

кооперативов и строительно-сберегательных касс. Главное отличие накопительной системы от кредитной - отсрочка права собственности на жилье. Однако ссуды в такой системе гораздо дешевле банковских кредитов.

Основной причиной, по которой в Российской Федерации ипотечное кредитование не рассматривается пока банками в качестве одного из основных видов деятельности, являются риски. Это, прежде всего: кредитный риск, процентный риск, риск ликвидности.

Высокая степень риска кредиторов, связанная с предоставлением ипотечных займов, порождает другую проблему - высокую процентную ставку по кредиту, что в свою очередь является фактором, обуславливающим недоступность ипотечного жилищного кредита для большинства населения.

Еще одной проблемой является высокая рыночная стоимость жилья в России, что делает для многих граждан невозможным, прежде всего, внесение первоначального взноса по кредиту. Кроме того, значительную сумму составляют и сопутствующие затраты, связанные с заключением договора ипотеки и его регистрацией.

Однако следует выделить и положительные моменты в области развития ипотечного жилищного кредитования в России. Прежде всего, это усиление внимания к данной проблеме со стороны органов государственной власти. В последнее время ведется активная работа по формированию законодательной базы для ипотеки. В июне 2004 года Госдума рассмотрела пакет из 30 проектов федеральных законов и поправок к действующим документам, касающимся ипотечного кредитования и жилищной политики государства в целом. Поправки ужесточают требования к заемщикам, законодательно расширяя права банков, но, с другой стороны, снижают их риски и влекут за собой снижение процентных ставок. Но для завершения строительства законодательной базы, на наш взгляд, необходимо не только внесение поправок в уже существующие законы, но принятие новых.

Текущее состояние ипотечного рынка сейчас характеризуется повышением доступности кредитов для населения - это и снижение процентных ставок, как в рублях, так и в валюте (только по программе АИЖК ставки в 2006 году снижались уже 3 раза с 14% годовых до 11% годовых), это снижение первоначального взноса (в некоторых случаях до нуля), увеличение срока кредитования. Развивается кредитование на этапе строительства, что, наверное, в первую очередь, связано с «сумасшедшим» ростом цен на жилье и возможностью купить жилье «подешевле» на ранних стадиях строительства, во вторую, с ощущающимся недостатком предложения жилья на вторичном рынке, в третью, с нежеланием продавцов связываться с ипотекой при продаже своего жилья. Увеличилось число банков предоставляющих рублевые кредиты. Банки стали более гибко подходить к оценке платежеспособности заемщиков.

Список литературы

1. Налоговый кодекс Российской федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ // СПС Гарант

2. Закон РФ от 02.12.1990 №395-1 О банках и банковской деятельности // СПС Гарант

3. Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве) // СПС Гарант

4. Федеральный закон РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости) // СПС Гарант

5. Федеральный закон РФ от 26.12.1995 №208-ФЗ Об акционерных обществах // СПС Гарант

6. Федеральный закон РФ от 21.07.1997 №122-ФЗ О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним // СПС Гарант

7. Постановление Правительства РФ от 26.08.1996 №1010 Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию // СПС Гарант

8. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 №28 О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ // СПС Гарант

9. Инструкция Банка России от 31.03.2004 г. № 112-И Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием // СПС Гарант

10. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28) // СПС Гарант

11. Письмо Государственного Комитета РФ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу от 09.08.1999 №СК-2725/29 О развитии системы ипотечного жилищного кредитования // СПС Гарант

12. Постановление Правительства г. Москвы от 11.08.1998 №625 О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г. Москве // СПС Гарант

13. ЗАКОН САНКТ-ПЕТЕРБУРГА О целевой программе Санкт-Петербурга "Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге" на 2002-2012 годы (с изменениями на 11 июля 2006 года).

14. ЗАКОН САНКТ-ПЕТЕРБУРГА О целевой программе Санкт-Петербурга "Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социального обслуживания населения" (с изменениями на 11 июля 2006 года).

15. Постановление Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. N 675

"О федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы" (с изменениями от 14 февраля 2002 г.)

16. Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638

17. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы: Учебник для вузов по экономическим специальностям. - М.:ФБК-ПРЕСС, 2000.

18. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003.

19. Бахтин А. Ипотечный демпинг под бюджетным прикрытием // Финансовая Россия. - №38. - 2003. - С.1-8.

20. Брюков В. Ипотека для среднего россиянина // Банковское обозрение. 2003. - №9. - С. 79.

21. Горегляд В. Ипотека без залога обречена на провал // Банковское обозрение. 2003. - №9. - С. 69.

22. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002.

23. Логинов М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2005. №4. C.22-30

24. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. - 2004. - №6.- С.17-19.

25. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2001.

26. Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг и биржевое дело. - М.: Юристъ, 2001.

27. Косарева Н., Пастухова Н., Рогожина Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России // Вопросы экономики. - 2005. - № 5. -С.14-18.

28. Логинов М. Государственное управление и ипотечное кредитование в современной экономике // Маркетинг. - 2004. - №1. - С.31.

29. Логинов М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований // Финансы. - 2004. - №1. - С.11-15.

30. Матюхин Г. Г. Ипотека. От истории - к современности. // Банковское дело. - 2003. - №1. - С.9-19.

31. Минц В. М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России. // Банковское дело. - 2004. - №6. - С.30-34.

32. Пастухова Н. Перспективы эмиссионных ипотечных ценных бумаг в России // Рынок ценных бумаг. - 2003. - №6. - С.18-20.

33. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом. - 2004. - №1. - С.98-111.

34. Пиркина И.И. Ипотечное кредитование // Финансы. - 2001. - №1. - С.75-79.

35. Рынок ценных бумаг: учебное пособие для вузов / Под ред. Золоторева В.С.- Ростов н/Д: Феникс, 2000.

36. Семеняка А. Наша задача - создать ликвидный рынок ипотечных бумаг // Эксперт. - 2003. - №37. - С.66-69.

37. Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. Лапусты М.Г., Никольского П.С. - М.: ИНФРА-М, - 2002.

38. Ступин Н., Шохина Е. Мечта о залоге // Эксперт. - 2004. - №37. - С.62-64.

39. Удманцев В. Ипотека для военных // Независимая газета. 2004. - № 4. - С.2.

40. Фролов А. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы. // Банковское обозрение. 2003. - №5. - С.30-48.

41. Чекулаев М. Ипотека: от Солона до Николая II. // Банковское обозрение. - 2003. - №5. - С. 80-83.

42. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. - СПб.: Питер, 2005. 208 с.

43. http://www.ipocredit.ru/materials/analytic.aspx

44. http://www.ipoteka-credit.ru/news/2005-04/102.html

45. http://www.ipoteka-bank.ru/

46. http://www.hypotheka.ru/

47. www.credits.ru/realty/

48. www.ipotek.ru/

49. /www.rusipoteka.ru/analytics/

50. www.russianipoteka.ru/pressing/

51. www.ipoteka.cosa.ru/ipoteka.php

52. www.rosinvest.com/news/174665/

53. www.fcpdom.ru/sub.php

54. www.ahml.ru/law/fl.shtml?path=fl031126-1.html

55. www.ohome.ru/

56. www.ipoteka.spb.ru/

57. www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp 

58. www.gosstroy.gov.ru/txt/fcpjil.doc

59. www.akdi.ru/gd/jil/82_4.htm

60. www.gosstroy.gov.ru/txt/dokum40_4.doc

61. www.tatre.ru/programs/oms/fed.html

62. www.lenobl.ru/Document/1163597212.doc

63. www.edu.ru/db-mo/mo/Data/d_03/rk15_2.htm  

64. www.kadis.ru/assembly/index.phtml?p=dos&u=868  

65. www.kgp-estate.spb.ru/zip/budj.doc

66. www.eip.ru/info

67. www.bn.ru/news/11006.html

68. www.gov.spb.ru/gov/admin/otrasl/gilfond/jilie

69. www.rg.ru/2006/12/22/fas-zhilie-anons.html  

70. souz.conon.ru/pubs/articlesSouz

Приложение N 1

к подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей"

федеральной целевой программы "Жилище"

на 2002-2010 годы

ПЕРЕЧЕНЬ

основных мероприятий по реализации II этапа

(2006-2010 годы) подпрограммы "Обеспечение жильем

молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище"

на 2002-2010 годы

Приложение N 2

к подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей"

федеральной целевой программы "Жилище"

на 2002-2010 годы

ОБЪЕМЫ

финансирования II этапа (2006-2010 годы) подпрограммы

"Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой

программы "Жилище" на 2002-2010 годы

(млн. рублей, с учетом прогноза цен на соответствующие годы)

________________

* Включая средства на выполнение обязательств перед участниками подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 года N 638.

Страницы: 1, 2, 3